5分でわかる！クレジットカード5種類の支払い方法の仕組み・使い方

手数料がかかるイメージのある分割払いですが、2回払いであれば手数料がかからない場合がほとんどです。

2回払いとは、利用額を半分に分割し2か月に分けて引き落とされる支払い方法。10万円の買い物をすれば5万円ずつ2回に分けて引き落とされます。ただし、買い物のあとから2回払いに変更することはできない点には注意が必要です。

2回払いに限らず一括払い以外を使う場合は、「ショッピング利用限度額」と「残高」にも注意してください。残高とは、クレジットカードを使ってカード会社に立て替えてもらっている総額のこと。一括払いであれば、次回の引き落とし日に残高はゼロになりますが、2回払いを使った場合は残高が翌月にも残ってしまいます。残高が残っているとショッピング限度額はその分マイナスされるため、残高は常に把握しておけるよう計画的に利用してくださいね。

ボーナス一括払いとは、ボーナス期まで引き落としを待ってもらえる支払い方法。会社によってボーナス時期は異なりますが、夏は7月、冬は12月に支給されるケースが多いため、引き落とし日はその翌月となる8月・1月に設定されていることがほとんどです。

ボーナス一括払いの引き落としは、直近のボーナス期に引き落とされます。1〜7月の利用分は8月に、8〜12月の利用分は1月に引き落とされるため、春に使った分を冬のボーナス期に支払うことはできないため注意してください。

なおボーナス払いは必ずしも受け取ったボーナスで支払う必要はないため、主婦（主夫）や学生でも利用できます。

手数料はカード会社によって異なりますが、一般的に3回以上の分割払いを利用した場合、100円あたり1.6〜2.7円程度、ボーナス2回払いの場合は100円あたり3〜4円程度の手数料がかかります。

また、分割払いでは分割回数が多いほど100円あたりの手数料は高くなる仕組みです。たとえば、10,000円の買い物をした場合、3回払いなら160〜170円程度かかり、毎月の支払い額は3,385〜3,390円程度になります。

なお、分割払いの手数料を確認したいときは各カード会社のサイトに記載されている「実質年率」ではなく、「利用代金100円当たりの分割払手数料」をチェックしましょう。分割払いやボーナス2回払いは、会計の段階で手数料が確定するため、利用額÷100で手数料が簡単に計算できますよ。

1. 各カード会社の手数料の案内はこちら
   

1. 楽天カード：Rakuten Card|分割払い
2. JCB：JCB|JCBショッピングリボ・分割・スキップ払い・スマリボのご利用にあたって
3. エポスカード：エポスカード規約 （2021年4月1日版）
4. 三井住友カード：三井住友カード分割払い・あとから分割
5. イオンカード：AEON CARD暮らしのマネーサイト分割払いのご案内
6. オリコカード：Orico|1回払い、分割払い（回数指定分割払い）、ボーナス一括・二括払いの支払回数と手数料率

リボ払いとは、利用額や利用回数に関わらず毎月一定の金額が引き落とされる支払い方法です。使い方次第では便利な支払い方法ですが、大きなデメリットが3つあるため、基本的には利用しないことをおすすめします。

1. 分割払いよりも手数料が多くかかる可能性が高い
   
2. 引き落とし額が少なく、ゆとりがあると勘違いしやすい
3. 返済が長期化しやすい

リボ払いの最大のデメリットは、手数料が多くかかりがちなことです。分割払いは買い物ごとに手数料が確定する支払い方法でしたが、リボ払いはリボ払いを使った総額（残高）すべてに対して金利がかかります。リボ払いは繰り返し利用すると手数料が雪だるま式に増えていくため注意が必要です。

リボ払いと分割払いでは、リボ払いのほうが手数料が高くなる可能性が高いです。

例として、楽天カードで3か月続けて3万円の買い物をした場合のシミュレーションをみてみましょう。すべて3回払いで支払った場合、合計でかかる手数料は1,836円（2.04%）なのに対し、1万円支払いのリボ払いの場合は、4,500円（5%）もの手数料がかかります。

クレジットカードの分割払いやリボ払いは気軽に使えるものですが、借金であることには変わりません。クレジットカードは、収入と使ってよいお金のバランスを考えて、計画的に利用するようにしましょう。

これから新しくクレジットカードを発行する場合、まずは会員ページにログインして標準の支払方法を確認してください。

カードによっては、標準の支払方法がすべてリボ払いに設定されている場合があります。最近ではカードに同封されている資料に支払方法に関する情報が記載されていない場合もあるため、手元に届いたら会員ページにログインし、リボ払いに設定されていないかチェックしましょう。

なお、カード会社によってはリボ払いを利用するとポイント還元率がアップする場合がありますが、得られるポイントよりも手数料のほうが多くかかるため、お得さ重視でカードを選んだ人なら利用しないことをおすすめします。

リボ払いや分割払いを利用する場合は、繰り上げ決済を活用しましょう。

繰り上げ決済とは、本来支払うべき金額以上に返済する支払い方法です。とくに残高に対して利率がかかるリボ払いは、できるだけ早く返済したほうが手数料を抑えられます。

分割・リボ払いを使った場合、引き落とし金額が少ないため、ゆとりがあると勘違いしてしまいがちです。「いつのまにか残高が増えてしまった…」という事態に陥らないよう、前に使った分の支払いが終わるまで、次の分割払いやリボ払いは利用しないことをおすすめします。

また、分割・リボ払いのデメリットとして、利用限度額を圧迫するという点も挙げられます。クレジットカードには、利用限度額のほかに分割払いなどで使える限度額「カード割賦枠」というものが存在します。利用限度額よりも低く設定されているため、知らずにオーバーしてしまうと分割・リボ払いなどを利用できなくなるため注意してください。