クレジットカードの審査はどのようにされる？審査の基準は？

過去の取引履歴は、クレジットヒストリー（クレヒス）とも呼ばれ、クレジットカードやローンの利用履歴のことを指します。

とくに過去5年以内に2か月以上延滞があった場合や、借金の踏み倒しがあった場合は要注意。なお、クレジットカード・ローンだけでなく、スマホ本体の分割払いの情報も信用情報に記載されています。過去にスマホ代を長期間延滞してしまった場合も、クレジットカードの審査に影響することを覚えておきましょう。

とはいえ、過去に数日遅れてしまったなど小さな遅延に関しては、ゴールドカードなどのランクが高いカードでなければ大きな影響はありませんよ。

現状、年収の1/3以上の借入がある場合は、審査に通らない可能性が高いです。

なお、借入に関する情報は、カード会社ごとではなく金融機関で共有されているため、申し込みの際に隠していても必ずバレてしまいます。

虚偽の申告はたとえ故意でなくても信用情報を傷つけてしまうので、必ず正しい情報を入力しましょう。

個人情報の項目では、仕事・収入・生活状況の安定性が注目されます。ここでは、収入の高さではなく収入の安定性がチェックされるということもあわせて覚えておきましょう。

たとえば、仕事の項目では職業・勤続年数・雇用形態などが審査の対象になります。勤続年数が極端に短い人や、フリーランスや歩合制の仕事をしている場合は要注意です。

生活状況の項目では、結婚しているか・どこに住んでいるかをチェックされます。収入や仕事と比べると、審査に大きく影響する項目ではありませんが、独身で家賃が低い人など、生活コストが低いほど有利になる場合もありますよ。

クレジットカードには、それぞれランクがあり、一般＜ゴールド＜プラチナ<ブラックの順に上がっていきます。

ランクが高いカードほど審査の難易度は高くなり、なかには年収1,000万円が基準といわれているカードも。ただし、審査難易度が高い分、会員限定のイベント参加権やコンシェルジュサービスなど、豪華な特典が付帯していますよ。

なお、ブラックカードと呼ばれる最高ランクのカードは、基本的にインビテーション（招待）を受けた人しか発行できません。もし、最高ランクのクレジットカードがほしいなら、同じ会社から発行されているプラチナカードで利用実績を積み重ねましょう。

クレジットカードの申し込み条件に、「学生を除く」の記載がないカードは比較的発行しやすいといえます。さらにGoogleなどの検索窓に「site:公式サイトのURL（スペース）主婦」と入力し、検索結果に主婦も申し込み可能というページがあれば、さらに可能性は高いといえるでしょう。

一方で、申し込み条件が30歳以上など年齢制限を設けているカードは、さまざまな特典が付帯していることが多く、その分審査の難易度も高い傾向があります。

なお、リボ払い専用カードは審査難易度が低く設定されていますが、手数料を考えるとあまりおすすめできません。もし、リボ払い専用のカードを発行するなら、審査不要のデビットカードも検討するのも手ですよ。

発行会社の種類によっても審査の難易度は異なり、一般的に国際ブランドから直接発行されているプロパーカードは高く、楽天・イオンなどの流通カードは低いといわれています。

• プロパーカード：アメックス・ダイナースクラブなど
• 銀行系：三井住友カード・MUFJカードなど
• 鉄道系・交通系：JALカード・ビューカードなど
• 信販系：オリコカード・ライフカードなど
• 流通系：楽天カード・イオンカードなど

発行会社が同じジャンルであっても、会社によって審査難易度は異なります。発行会社をチェックする場合は、あくまで難易度を判断する1つの目安として参考にしてください。

当然のことですが、申し込みフォームの入力項目は、必須ではない項目もすべて埋めてください。

とくに固定電話の番号は、携帯電話の番号があれば不要とされていますが、用意できるなら入力するほうがベターです。

なお、誤った情報を入れた場合、故意でなくでも信用情報を傷つけることにつながるので、送信する前に必ず確認しましょう。

複数のカードに申し込む場合は、多くても3枚までに抑えてください。

複数のカードを申し込むと、入会キャンペーン目当ての申込者や、限度枠の現金化が目的の多重債務者と認識され、収入や借入状況などの本格的な審査の前に落とされてしまう可能性があります。

なお、審査に落ちてしまったことがある人は、6か月の期間を開けることが無難です。クレジットカードの申し込み履歴は、信用情報機関に6か月記録されているので、審査に落ちた履歴が消えてから申し込むようにしましょう。

審査に通ることを優先したいならキャッシング希望額は0円に設定しましょう。

キャッシング利用可能枠が高額だと、その分審査難易度も跳ね上がります。キャッシング機能を使わないのであれば、枠は設定しないほうが無難ですよ。

クレジットカードの審査では、収入の安定性が重要なため、いくら年収が高く資産があっても、審査に通らない可能性があります。

そのため、フリーランスや個人事業主など、収入に波のある働き方の人は審査に通りづらいことを覚えておきましょう。

逆に、安定した収入があれば、アルバイトをしているフリーターや、パートをしている主婦でも審査に通る可能性は十分ありますよ。

はじめてカードを申し込む場合、信用情報機関に過去の取引履歴がないため、信用度の判断がつきづらく審査に落ちてしまう場合があります。なお、信用情報に履歴がない状態のことは、スーパーホワイトと呼ばれています。

とくに、30代以上でスーパーホワイトの場合、多重債務によって自己破産などの債務整理をした人と見分けがつきにくいため、審査の通過率はさらに厳しくなることも。

とはいえ、信用情報にはスマホの分割払いの情報も記載されており、本体代がプランに含まれている場合は、審査に好影響を与えることもありますよ。

申し込みの虚偽が原因で審査に落ちるケースも少なくありません。とくに他社からの借入は、信用情報機関から参照するため虚偽の申告をしても必ずバレます。

なお、年収はカードの限度額に影響しますが、カード発行自体には比較的影響しにくい要素です。申し込み内容が平均年収から大きく離れている場合、年収証明の提出が求められることもあるので、正しい情報を入力しましょう。

過去に2か月以上間延滞した場合、その情報は5年間信用情報機関に登録されます。カードの支払いだけでなく携帯電話の支払い遅延も記録に残ることもあわせて覚えておきましょう。

奨学金の残債はクレジットカードの審査には関係ありません。ただし、支払い遅延は影響するため、滞りないよう注意してください。

個人で信用情報機関に開示請求することも可能です。シー・アイ・シー（CIC）の場合、インターネットで開示請求ができ、個人の信用情報をPCからダウンロードできます。また、スマホで信用情報の開示請求をしたい場合は、株式会社日本信用情報機構（JICC）がおすすめ。本人確認書類の写真データを送信したら後日郵送で結果が届きますよ。

クレジットカードは、高校生以上の18歳以上なら誰でも申し込むことができます。審査では世帯の収入もチェックされるため、学業に専念するためにアルバイトをしていない学生でも、カードによっては審査に通ることもあります。

未成年が申し込む場合、保護者の同意が必須です。無断で申し込んでも保護者に確認の電話が飛んでしまうので、必ず相談してから申し込みましょう。なお、2022年4月より成年年齢の引き下げが実施されるため、今後18歳以上であれば保護者の同意は不要になります。

また、ゴールドカードなどの特典が豪華なカードは、学生では発行できない可能性が高いです。もし、特典や保険重視でカードを選ぶなら学生専用カードがおすすめ。お得な年会費で豪華な特典が利用できますよ。

個人の収入がない専業主婦（主夫）の場合でも、配偶者に安定した収入があればクレジットカードが発行できます。

なお、よりお得なカードを選びたいなら、配偶者が持っているカードの家族カードを発行するのも1つの手です。家族カードは無料あるいは格安の年会費で発行できます。

家族カードのスペックはもととなるカードとほぼ同じなので、配偶者がゴールドカードを持っている場合、ラウンジ特典などの豪華なサービスを利用できますよ。また、引き落としを1つの口座にまとめられるので、家計の管理も楽になるというメリットもあります。

クレジットカードの審査では年収の高さよりも安定性が重視されるので、アルバイトで生計を立てるフリーターでも、安定した収入があればクレジットカードは発行できます。

ただし、学生でも専業主婦でもない無職の場合、クレジットカードの審査に通る可能性は低いといえるでしょう。クレジットカードがほしい場合は、審査が不要な家族カードを発行してもらえないか家族に相談するのも1つの手です。

また、どうしても個人的にカードがほしい場合は、デビットカードやプリペイドカードもチェックしてみましょう。審査が不要なため、口座開設さえできれば誰でも、ほぼクレジットカードと同じようにショッピングで利用できますよ。