Le paiement fractionné est devenu l’un des moyens de paiement les plus populaires : Plus de la moitié des clients américains ont déjà utilisé un service de paiement fractionné, et près de 10 % des transactions en ligne en Australie sont effectuées à l’aide d’un prestataire de services de paiement fractionné. Il s’agit de l’option de paiement ayant connu la plus forte croissance en 2020 en Inde et au Royaume-Uni, et les analystes estiment que d’ici 2025, ces services représenteront 12 % des dépenses totales de commerce en ligne dans le monde en biens physiques.

Qu’est-ce que le moyen de paiement « achetez maintenant, payez plus tard » (paiement fractionné)?

Le paiement fractionné est un moyen de paiement, qui permet aux clients d’acheter des produits et services sans avoir à s’engager à payer le montant total du paiement à l’avance. Ce faisant, les clients ont la possibilité de financer immédiatement leurs achats et de les rembourser par versements fixes au fil du temps. Par exemple, un client effectuant un achat de 100 $ pourrait payer l’article en quatre versements sans intérêt de 25 $.

Les services de paiement fractionné, tels que Affirm, Afterpay, Klarna et Zip, sont utilisés par une grande variété d’entreprises, en particulier les détaillants de commerce en ligne, pour augmenter la conversion, augmenter le montant moyen des commandes et rejoindre de nouveaux clients. Lors des sessions admissibles au paiement fractionné, les entreprises qui utilisent Stripe ont constaté une augmentation de leurs revenus allant jusqu’à 14 %. Ces moyens de paiement offrent aux clients la possibilité de financer immédiatement leurs achats et de les rembourser par versements échelonnés au fil du temps.

En tant que marchand, vous recevez le paiement intégral de l’article à l’avance, moins les frais (tout comme un paiement par carte de crédit), et vous n’avez pas à gérer le financement. Les prestataires de services de paiement fractionné se chargent de la souscription des clients, de la gestion des versements échelonnés et de la collecte des paiements, afin que vous puissiez vous concentrer sur la croissance de votre activité.

Ce guide décrit les principes de base du paiement fractionné. Vous découvrirez comment ce moyen de paiement fonctionne, comment choisir un fournisseur et comment Stripe peut vous aider.

Comment fonctionnent les services de paiement fractionné?

Les services de paiement fractionné sont généralement présentés comme une option dans le flux de paiement, au même titre que les cartes de crédit et d’autres moyens de paiement. Lorsque les clients effectuent un achat ponctuel, il leur suffit de sélectionner un fournisseur de paiement fractionné dans le formulaire de paiement et ils sont redirigés vers le fournisseur pour créer un compte ou se connecter. Les clients choisissent d’accepter ou non les conditions du plan de remboursement (généralement des versements bimensuels ou mensuels), puis finalisent l’achat.

Une fois l’achat effectué, les entreprises reçoivent le paiement intégral à l’avance (moins les frais). Les clients paient leurs versements directement au prestataire de services de paiement fractionné, souvent sans intérêt ni frais supplémentaires lorsqu’ils paient à temps.

Les moyens de paiement fractionnés ont-ils une incidence sur la cote de crédit d’un client?

Tant que les clients veillent à ne pas trop dépenser et à continuer d’effectuer leurs paiements à temps, la plupart des moyens de paiement fractionnés ne devraient pas avoir d’incidence significative sur la cote de crédit du client.

Cependant, les cotes de crédit peuvent être affectées si les prestataires effectuent une vérification de solvabilité approfondie ou si un client n’effectue pas ses paiements à temps.

Comment les services de paiement fractionné rapportent-ils de l’argent?

Les services de paiement fractionné génèrent des revenus en facturant des frais à la fois aux clients et aux entreprises. Les frais d’entreprise dépendent du prestataire, mais comprennent normalement des frais pour la configuration initiale et des frais fixes pour chaque transaction. Les frais clients sont généralement liés aux frais d’intérêt ou aux frais de retard pour paiements manquants.

Quels sont les avantages des services de paiement fractionné?

La simplicité des expériences de paiement est essentielle pour toute entreprise, surtout si elle se concentre sur la croissance du commerce en ligne. Les clients s’attendent à des expériences de paiement simples et personnalisables, qui leur donnent la flexibilité de choisir la façon dont ils effectuent leurs achats. En plus d’offrir cette flexibilité et cette commodité à vos clients, les moyens de paiement fractionnés réduisent la fraude et augmentent le taux de conversion et le montant moyen des commandes.

En proposant le paiement fractionné, vous pouvez :

• Vous faire payer à l’avance et bénéficier d’une protection contre les risques de non-remboursement et la fraude : Vous recevez immédiatement le montant total de la transaction, que le client paie ou non ses versements. Cela signifie que les prestataires de services de paiement fractionné assument tous les risques liés au client et protègent ainsi votre entreprise de la fraude. Si un client soumet un litige lié à une fraude, le prestataire de services de paiement fractionné assume le risque et tous les coûts associés.
  
• Rejoindre plus de clients : En proposant différents moyens de paiement, vous bénéficiez d’une expérience de paiement pertinente et familière, ce qui vous permet d’attirer davantage de clients. Les options de paiement fractionné sont particulièrement populaires auprès des jeunes clients qui n’ont souvent pas de carte de crédit : plus de 26 % des millénariaux et près de 11 % des acheteurs de la génération Z ont utilisé les services de fractionné pour payer leurs achats en ligne les plus récents. Les services de paiement fractionné disposent également de canaux marketing établis, tels qu’un annuaire des boutiques et le marketing par courriel, qui peuvent vous offrir des opportunités supplémentaires de rejoindre de nouveaux clients.
  
• Offrir une meilleure expérience client : Les services de paiement fractionné offrent aux clients un moyen plus rapide et plus pratique d’accéder à un financement. Les clients ne font l’objet que d’une vérification de solvabilité souple (contrairement à une vérification approfondie pour les autres méthodes de financement). Il n’y a pas de demandes distinctes, de frais de demande ou de délai de traitement supplémentaire, et la plupart des fournisseurs ont des plans et des conditions de remboursement simples à comprendre. Les clients existants peuvent également payer en toute simplicité, en complétant le flux de paiement en quelques clics seulement.
  
• Augmenter la conversion : Les clients sont plus susceptibles d’effectuer un achat, en particulier un achat important, s’ils peuvent payer l’article au fil du temps. Les services de paiement fractionné contribuent à réduire le choc du prix final : il est moins intimidant d’effectuer quatre paiements sans intérêt de 50 $ qu’effectuer une transaction de 200 $ avec une carte de crédit avec des intérêts qui s’accumulent continuellement.
  
• Faire augmenter le montant moyen de vos commandes : Les services de paiement fractionné éliminent les obstacles aux achats plus importants, ce qui permet aux clients d’étaler le paiement dans le temps en fonction de leur budget. Dans le cas des entreprises qui vendent des produits à bas prix, les clients seront plus enclins à acheter des articles supplémentaires une fois qu’ils auront appris qu’ils pourront payer le montant total au fil du temps.
  

Pour les consommateurs, les services de paiement fractionné peuvent offrir un moyen pratique et abordable d’effectuer des achats. Les prestataires de services de paiement fractionné prennent également des mesures pour s’assurer qu’ils offrent des prêts et des services responsables aux consommateurs. Par exemple, ils fournissent aux consommateurs des informations sur l’argent qu’ils doivent et la façon dont ils fixent leurs frais, et exigent des entreprises qu’elles respectent des lignes directrices sur la façon dont elles communiquent ces services à leurs clients. Compte tenu de la popularité croissante de ces services, certains gouvernements envisagent d’introduire de nouvelles règles afin de promouvoir des pratiques responsables et de s’assurer que les consommateurs comprennent le produit. Stripe suit de près ces développements afin de comprendre comment les consommateurs et les entreprises pourraient être affectés.

Les entreprises ou les clients paient-ils plus cher lorsqu’ils utilisent l’option « achetez maintenant, payez plus tard »?

En règle générale, les clients ne paient pas plus cher lorsqu’ils utilisent les moyens de paiement fractionné.

De plus, le coût d’un produit ou d’un service ne change pas lorsque vous utilisez un service de paiement fractionné. Si le prix d’un produit est de 100 $, le client paiera tout de même 100 $ à l’entreprise qui effectue la vente.

Toutefois, des frais de traitement peuvent s’appliquer aux entreprises qui choisissent d’offrir un service de paiement fractionné. Le coût d’utilisation d’un service de paiement fractionné dépend du prestataire.

Les moyens de paiement « achetez maintenant, payez plus tard » conviennent-elles à mon entreprise?

Les moyens de paiement fractionné sont bénéfiques pour la plupart des entreprises, en particulier :

• Les détaillants qui vendent des biens et des services de grande valeur, tels que des articles de luxe ou des voyages, et qui souhaitent augmenter leur taux de conversion
  
• Les détaillants qui vendent des biens et des services de faible valeur et qui souhaitent augmenter la valeur moyenne des achats et rejoindre de nouveaux clients qui n’ont peut-être pas de carte de crédit ou qui n’ont pas les moyens de payer le coût total à l’avance
  

Cela dit, les services de paiement fractionné peuvent ne pas convenir à votre entreprise si :

• Vos clients sont des entreprises. Les paiements fractionnés proposés sur Stripe ne sont pris en charge que pour les consommateurs.
  
• Votre entreprise repose sur des abonnements ou des achats récurrents. À l’heure actuelle, le paiement fractionné ne prend pas en charge la facturation ni les abonnements.
  

Comment choisir un prestataire de services de paiement fractionné?

Le choix du bon prestataire de services de paiement fractionné dépend des types d’articles que vous vendez, de leur prix et de votre clientèle. Lors de l’évaluation des prestataires, tenez compte des éléments suivants :

• Modalités de remboursement : Les prestataire de services de paiement fractionné proposent différentes offres de versements échelonnés et des durées variables, allant de quelques semaines à plusieurs années. Si le montant moyen des commandes de votre entreprise est généralement élevé, recherchez des prestataires proposant le paiement fractionné qui permettent de rembourser sur une plus longue période (par exemple, en faisant payer aux clients des mensualités sur six mois). D’autre part, les entreprises dont le montant moyen des commandes est inférieur peuvent être en mesure de proposer moins de versements échelonnés sur une période plus courte, par exemple quatre versements sur six semaines.
  
• Limites de crédit : Chaque client a une limite de dépenses différente en fonction de son historique d’utilisation, de crédit et/ou de remboursement, mais certains prestataires de services de paiement fractionné ont des limites de crédit minimales et maximales. Encore une fois, évaluez la valeur moyenne de vos ventes et sélectionnez un fournisseur qui offre suffisamment de crédit pour que les clients puissent effectuer un achat avec succès.
  
• Emplacement du client : Décidez sur quels marchés vous souhaitez proposer un service de paiement fractionné en fonction de l’endroit où se trouvent vos clients. Cela peut signifier offrir plus d’un fournisseur de paiement fractionné afin de maximiser votre couverture géographique. Vous pouvez également sélectionner le prestataire de services de paiement fractionné le plus populaire dans la région. Par exemple, Afterpay et Zip sont les services de paiement fractionné les plus populaires en Australie, tandis que Klarna est le plus populaire en Allemagne et dans les pays nordiques.
  

Comparatif des prestataires de services de paiement fractionné

Trouvez des services de paiement fractionné pertinents en consultant les profils des options prises en charge par Stripe ci-dessous. Vous pouvez également consulter les moyens de paiement disponibles pour votre compte en accédant au Dashboard.

En savoir plus sur les tarifs de Stripe pour les paiements fractionnés.

* Des frais de retard peuvent s’appliquer. Des critères d’admissibilité s’appliquent. Pour en savoir plus, consultez www.afterpay.com. Prêts à des résidents de Californie consentis ou arrangés conformément à une licence de la loi californienne sur les prêteurs financiers. © Afterpay États-Unis 2021

Affirm

Affirm modernise le crédit à la consommation et change la façon dont les gens magasinent. Leur technologie prédictive offre des options de paiement personnalisées et adaptées à chaque achat, y compris des modes de paiement flexibles allant de 4 paiements sans intérêt toutes les 2 semaines à des versements plus longs allant jusqu’à 36 mois.

Affirm travaille en partenariat avec 235 000 détaillants et dispose d’un réseau de plus de 31 millions de clients adressables aux États-Unis. Les clients ont la possibilité d’acheter ce qu’ils veulent aujourd’hui et d’effectuer des paiements simples au fil du temps. Les conditions transparentes d’Affirm (pas de frais, pas d’intérêts composés) améliorent la satisfaction des clients et peuvent entraîner des taux de conversion plus élevés et des achats répétés pour les marchands.

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Afterpay

Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, permet aux clients de fractionner leur paiement en versements sans intérêt avec « Pay in 4 », et de financer les commandes de plus grande valeur avec des versements mensuels portant intérêt (disponible aux États-Unis uniquement). Afterpay est disponible en Australie, au Canada, aux États-Unis, en Nouvelle-Zélande et au Royaume-Uni, et compte 20 millions de consommateurs actifs.

En tant que chef de file dans le domaine du paiement fractionné, Afterpay fixe des limites de dépenses initiales raisonnables et transparentes pour les nouveaux clients, qui peuvent augmenter au fil du temps, récompense les clients pour leurs dépenses responsables et a développé une solution unique pour les achats en magasin et en ligne.

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Klarna

Klarna offre la plus grande variété d’options de paiement, ce qui donne aux clients plus de liberté pour choisir quand et comment payer leurs achats. Klarna fournit des solutions de paiement à plus de 150 millions d’acheteurs et + de 450 000 entreprises, et est active sur 45 marchés.

Les clients peuvent payer une transaction avec Klarna de quatre manières différentes : Versements échelonnés, paiement fractionné et financement :

1. La fonctionnalité de versements échelonnés de Klarna permet aux clients d’effectuer un achat en ligne et d’étaler le coût sur trois ou quatre paiements sans intérêt.*
   
2. Klarna Pay Later in 30 days permet aux clients d’effectuer immédiatement une transaction et de payer le montant total plus tard, sans frais supplémentaires.
   
3. Proposée dans de nombreux pays européens, l’option Pay Now permet à un client de payer immédiatement une transaction à l’aide d’identifiants de paiement enregistrés. Les moyens de paiement pris en charge sont les virements bancaires et les prélèvements automatiques.
   
4. Klarna Financing offre aux clients jusqu’à 36 mois de crédit. Pour recevoir du financement, ils doivent remplir une demande unique. S’ils sont approuvés, les clients effectuent leurs paiements mensuels à Klarna en ligne ou dans l’application mobile.
   

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Zip

Zip, l’un des leaders mondiaux du paiement fractionné, propose des options pour simplifier le paiement des clients grâce à une variété d’options de paiement flexibles. En Australie, les clients choisissent de payer en « N » jours avec des calendriers de paiement hebdomadaires, bimensuels ou mensuels. Il s’agit d’un moyen de paiement familier utilisé par 3,2 millions de clients et 43 200 commerçants en Australie et en Nouvelle-Zélande.

Il existe deux façons pour les clients de payer une transaction avec Zip :

• Zip Pay : Pour leurs achats courants, les clients peuvent fractionner leurs achats jusqu’à concurrence de 1 000 $, sans intérêt ni paiement initial. Les clients choisissent de payer en « N » jours avec des calendriers de paiement hebdomadaires, bimensuels ou mensuels.
  
• Zip Money : Pour les achats plus importants de plus de 300 $, les clients peuvent fractionner un achat allant jusqu’à 5 000 $, sans intérêt pendant trois mois et sans paiement initial. Les clients choisissent de payer en « N » jours avec des calendriers de paiement hebdomadaires, bimensuels ou mensuels. Certaines entreprises peuvent également offrir jusqu’à 50 000 $ avec des offres sans intérêt de 6 à 36 mois.
  

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Comment mettre en place le paiement fractionné pour mon entreprise?

La mise en place de moyens de paiement fractionnés pour votre entreprise est simple. Une fois que vous aurez choisi un prestataire de services de paiement fractionné qui correspond à vos objectifs commerciaux, vous devrez probablement faire l’objet d’un processus de demande qui comprendra la fourniture d’informations sur votre entreprise. Une autre option consiste à intégrer directement un fournisseur de logiciels pour accélérer la mise en œuvre et faciliter l’utilisation. Par exemple, avec Stripe, une fois votre demande approuvée, notre équipe vous aidera à intégrer le service de paiement fractionné à votre site Web, et vous serez en mesure de proposer à vos clients des services de paiement fractionné comme moyen de paiement supplémentaire.

Comment Stripe peut vous aider

Les entreprises de commerce en ligne du monde entier utilisent Stripe pour accepter plusieurs moyens de paiement, y compris acheter maintenant, payer plus tard, et simplifier leurs opérations internationales. Stripe vous permet d’accepter les paiements fractionnés en quelques minutes grâce à une seule intégration. Stripe offre les avantages suivants :

Options d’intégration rapides et transparentes

La suite de produits Stripe intègre la prise en charge des paiements internationaux afin que vous puissiez offrir à vos clients les expériences de paiement les plus pertinentes.

• Les surfaces de paiement de Stripe vous permettent d’ajouter de nouveaux moyens de paiement, notamment le paiement fractionné (achetez maintenant, payez plus tard) directement à partir du Dashboard Stripe, sans codage requis. L’algorithme d’apprentissage automatique de Stripe indique ensuite aux clients les moyens de paiement les plus pertinents.
  
• Stimulez la conversion en ajoutant le composant Payment Method Messaging Element de Stripe, qui permet à vos clients de savoir quelles options de paiement « achetez maintenant, payez plus tard » s’offrent à eux au moment du paiement, directement à partir de vos pages de produits, de paniers ou de paiements.
  
• Les plateformes et places de marché peuvent utiliser Stripe Connect pour accepter de l’argent et effectuer des virements à des tiers. Vos marchands ou prestataires de services bénéficient du même processus simplifié d’inscription Stripe et d’un accès instantané à une sélection de moyens de paiement.
  
• L’API Payments de Stripe facilite la prise en charge de plusieurs moyens de paiement au moyen d’une intégration unique. Vous bénéficiez ainsi d’une intégration unifiée et élégante, qui nécessite un temps de développement minimal et reste facile à maintenir, quels que soient les moyens de paiement que vous choisissez de mettre en œuvre.
  

Pas de paperasse

Les entreprises admissibles peuvent accepter n’importe laquelle de ces options de paiement fractionné avec Stripe en quelques minutes. Il n’y a pas de processus de demande, d’inscription ou de souscription supplémentaire pour commencer. Pour savoir à quelles options de paiement fractionné vous êtes admissible, consultez la page Dashboard.

Suivi et déclarations unifiés

Les paiements effectués avec n’importe quel moyen de paiement, y compris les services de paiement fractionné, apparaissent dans le Dashboard Stripe, ce qui réduit la complexité opérationnelle et facilite le rapprochement financier. Cela vous permet de développer des processus standardisés pour des opérations classiques telles que le traitement des commandes, le soutien à la clientèle et les remboursements.

Pour en savoir plus sur la prise en charge des paiements fractionnés avec Stripe, veuillez consulter notre documentation ou contacter notre équipe commerciale. Pour commencer à accepter des paiements immédiatement, créez un compte.