Les transactions sans espèces deviennent de plus en plus courantes dans le monde entier à mesure que les paiements numériques et les paiements par carte prolifèrent. Partout dans le monde, les gens comptent de plus en plus sur les cartes de débit et de crédit, les paiements mobiles, les applications et d'autres moyens de paiement numériques pour leurs transactions quotidiennes.

D'autres innovations sans espèces ont également propulsé ce changement au cours des dernières années, notamment les paiements sans contact tels que le paiement Paiement rapide et les portefeuilles numériques. Au début de la pandémie de COVID-19, les paiements sans contact ont gagné en popularité parce qu'ils semblaient plus sûrs. Même après la diminution des préoccupations en matière de santé publique, ces paiements ont persisté en raison de leur commodité. De plus, les plateformes de paiement mobile telles qu'Apple Pay et Google Pay se sont répandues, facilitant les paiements sans espèces ni carte.

Les chiffres sont éloquents : à l'échelle mondiale, les transactions numériques devraient dépasser les 14 000 milliards de dollars d'ici 2027. Dans les pays scandinaves tels que la Suède et la Norvège, plus de 90 % des transactions à un point de vente (PDV) se font désormais sans espèces, et l'argent liquide est si rare que de nombreuses entreprises ne l'acceptent plus. En Asie, les paiements mobiles explosent. La Chine mène la charge avec des services tels que WeChat Pay et Alipay. En 2023, près de 88 % des utilisateurs d'Internet sur appareil mobile en Chine utilisaient des moyens de paiement par appareil mobile.

Ce changement n'est cependant pas uniforme. Dans de nombreuses régions du monde, l'argent liquide demeure le premier choix en raison d'une combinaison de facteurs tels que le manque d'accès aux services bancaires, la méfiance à l'égard des institutions financières et la nature informelle de certaines économies. Cependant, la direction du changement est claire : de plus en plus de personnes abandonnent l'argent liquide, poussées par la commodité, la rapidité et les progrès des technologies numériques. Les gouvernements et les institutions financières étudient les moyens de faciliter cette transition tout en tenant compte des besoins de tous les citoyens.

Vous trouverez ci-dessous ce que les entreprises doivent prendre en compte lorsqu'elles étudient si le paiement en espèces doit toujours faire partie de leur stratégie de paiement.

Contenu de cet article

• Qu'est-ce qu'une société sans espèces?
  
• Types de monnaie numérique
  
• Progrès des initiatives sans espèces dans certains pays clés
  
• Prises de position des gouvernements sur l'abandon de l'argent liquide
  
• Répercussions d'un monde sans espèces sur les consommateurs et les entreprises
  
• Avantages d'une société sans espèces pour les entreprises
  
• Avantages de l'argent liquide, et ce que l'avenir nous réserve
  

Qu'est-ce qu'une société sans espèces?

Dans une société sans espèces, l'argent change de main par des moyens numériques plutôt que par l'échange de billets de banque ou de pièces de monnaie physiques. En pratique, cela signifie que les gens vaquent à leurs occupations quotidiennes (acheter un café, payer des factures, faire leurs courses, etc.) sans jamais toucher à un billet ou à une pièce de monnaie. Cette idée n'est pas nouvelle, mais son adoption s'est accrue avec l'apparition de technologies telles que les cartes de crédit, les transferts en ligne et les portefeuilles numériques.

Dans une société sans espèces, tous les paiements sont traités par des réseaux numériques. Les banques tiennent un registre électronique des transactions, et les gens accèdent à leurs fonds par le biais de systèmes électroniques. Les avantages des sociétés sans espèces peuvent inclure une réduction de la criminalité physique (puisqu'il n'y a pas d'argent tangible à voler), des coûts de transaction plus faibles, et l'aspect pratique de ne plus avoir à transporter d'argent liquide.

Cependant, les sociétés sans espèces relèvent également des défis. Tout le monde n'a pas un accès égal à Internet ou aux autres technologies nécessaires pour participer pleinement à ce type d'économie. La protection de la vie privée est également une préoccupation, car des acteurs malveillants peuvent suivre et enregistrer les transactions numériques. La transition vers ce type de système nécessite une planification minutieuse et l'adoption généralisée d'infrastructures accessibles et sécurisées.

Les pays en sont à différentes étapes de leur parcours vers ce concept. Certains pays ont pris des mesures importantes, les entreprises et les consommateurs adoptant facilement les moyens de paiement numériques, tandis que d'autres reposent encore en grande partie sur l'argent liquide. La tendance en faveur des transactions numériques est influencée par les progrès technologiques, les politiques gouvernementales et le comportement des consommateurs.

Types de monnaie numérique

Diverses monnaies numériques s'intègrent de plus en plus dans la vie quotidienne, rendant les transactions plus rapides et plus pratiques tout en réduisant le besoin d'argent liquide. Chaque système monétaire a ses propres avantages et défis, mais tous façonnent l'économie future.

• Portefeuilles numériques
  Les portefeuilles numériques, également connus sous le nom de portefeuilles électroniques, permettent aux particuliers de stocker des fonds électroniquement et d'effectuer des transactions en ligne ou en magasin à l'aide d'un appareil mobile. Des services tels que PayPal, Venmo et Alipay se connectent au compte bancaire ou à la carte de crédit d'un client, lui permettant de transférer de l'argent ou d'effectuer des paiements avec son téléphone intelligent ou un autre appareil.

• Cryptomonnaies
  Les cryptomonnaies assurent leur sécurité à travers la cryptographie, ce qui les rend difficiles à contrefaire. Elles reposent généralement sur la technologie de la chaîne de blocs, un registre distribué mis en œuvre par un réseau d'ordinateurs distinct, et ne sont pas émises par une autorité centrale, évitant ainsi théoriquement l'ingérence du gouvernement. Elles sont populaires pour leur potentiel d'investissement et parce qu'elles permettent des transferts directs entre des utilisateurs, sans intermédiaire tel une banque. Cependant, la plupart des gouvernements ne donnent pas cours légal aux cryptomonnaies. Le bitcoin, la plus connue de ces monnaies, a été introduite en 2009.

• Les cryptomonnaies stables
  Les cryptomonnaies stables sont un type de cryptomonnaie lié à un actif de réserve, comme une monnaie ou une matière première, afin de réduire la volatilité de leur valeur. Elles allient la sécurité et la confidentialité des cryptomonnaies à la valeur stable des monnaies traditionnelles, ce qui les rend plus pratiques pour les transactions quotidiennes.

• Paiements mobiles
  Dans les régions où l'accès aux services bancaires traditionnels est plus limité, les systèmes de paiement mobile sont devenus populaires. Ces services permettent à leurs clients de déposer, de retirer et de transférer de l'argent sur un appareil mobile sans compte bancaire. M-PESA, un service de paiement mobile bien connu au Kenya et en Tanzanie, est un exemple d'un tel service ayant un impact profond sur l'économie.

• Monnaie numérique de banque centrale (MNBC)
  Les MNBC sont des jetons numériques semblables aux cryptomonnaies, mais émis et réglementés par la banque centrale d'un pays. Cette forme numérique de la monnaie officielle d'un pays s'accompagne du même niveau de confiance que sa forme physique. Contrairement aux cryptomonnaies classiques, les MNBC sont centralisées et sont considérées comme ayant cours légal. Elles sont conçues pour être stables, pour offrir une solution de rechange à l'argent liquide, et pour améliorer les systèmes de paiement. Des recherches et des projets pilotes portant sur les MNBC sont en cours dans de nombreux pays alors que des gouvernements explorent les moyens d'allier l'aisance des transactions numériques au soutien réglementé et sécurisé des services bancaires traditionnels.

L'adoption des monnaies numériques dépend de la facilité avec laquelle les entreprises et les consommateurs peuvent les utiliser pour leurs transactions quotidiennes. En raison de la volatilité des prix et des défis réglementaires, l'acceptation des cryptomonnaies par les entreprises est limitée. Cependant, les partisans de la cryptomonnaie espèrent surmonter ces obstacles avec les MNBC.

Progrès des initiatives sans espèces dans certains pays clés

Certains pays (et des divisions subnationales de ces pays) abandonnent l'argent liquide beaucoup plus rapidement que d'autres. Dans certains endroits, l'argent liquide est encore très utilisé, tandis que dans d'autres, il n'est utilisé que rarement et dans des situations isolées. Voici un aperçu de l'utilisation de l'argent liquide dans quelques-uns des pays les plus développés :

États-Unis

Les États-Unis adoptent progressivement les paiements sans espèces, comme en témoigne l'augmentation substantielle du recours aux applications de portefeuille numérique et aux cartes sans contact. Selon un rapport de la Federal Reserve Bank of San Francisco, les paiements effectués avec de l'argent liquide ne représentaient que 18 % de tous les paiements aux États-Unis en 2022. Cela s'explique par le vaste réseau d'entreprises qui acceptent les paiements électroniques et la commodité de ces derniers. Aux États-Unis, les défis consistent notamment à répondre aux besoins des personnes qui n'ont pas de compte bancaire ainsi que des préoccupations relatives à la sécurité numérique.

Royaume-Uni

Au Royaume-Uni, les technologies de paiement sans contact propulsent l'abandon de l'argent liquide, en particulier dans les villes et dans les transports publics. Le soutien apporté par le gouvernement et le secteur financier aux technologies de paiement numériques a également encouragé les consommateurs et les entreprises à adopter ces méthodes. En 2020, 83 % des britanniques utilisaient les paiements sans contact. Après le début de la pandémie de COVID-19, les gens sont devenus encore plus enclins à utiliser les paiements sans contact, ce qui a accéléré l'abandon de l'argent liquide dans le pays.

Japon

La relation du Japon avec l'argent liquide se caractérise par ses capacités technologiques avancées et une préférence culturelle pour l'argent liquide. Selon le ministère japonais de l'Économie, du Commerce et de l'Industrie, près de 33 % des paiements ont été effectués sans espèces en 2021. Les efforts visant à promouvoir les paiements sans espèces se sont intensifiés, notamment à travers des initiatives gouvernementales visant à accroître l'acceptation des paiements électroniques, surtout dans les régions qui connaissent un volume élevé de tourisme international. Ces mesures comprennent des subventions pour les entreprises qui installent des systèmes de paiement sans espèces et des avantages fiscaux pour les consommateurs.

Allemagne

La prudence de l'Allemagne en ce qui a trait aux paiements sans espèces est due à la préférence de la population pour la confidentialité et le contrôle des données financières personnelles. Mais les habitudes des consommateurs semblent changer : un rapport de la Deutsche Bundesbank indique que les Allemands utilisaient l'argent liquide pour 58 % de leurs achats en 2021, contre 74 % en 2017. L'argent liquide est progressivement abandonné, en particulier chez les jeunes, qui sont plus ouverts aux transactions numériques.

Chacun de ces pays devient une société sans espèces à son propre rythme, influencé par ses attitudes culturelles distinctes, ses politiques gouvernementales, son niveau d'adoption des technologies et la capacité de ses systèmes financiers à prendre en charge de tels changements.

Prises de position des gouvernements sur l'abandon de l'argent liquide

Les gouvernements du monde entier élaborent diverses politiques et initiatives pour promouvoir les paiements numériques. Ces efforts comprennent la création d'infrastructures de transaction numérique (comme des systèmes de paiement et l'accès Internet haute vitesse), et l'éducation du public au sujet des avantages et de la sécurité des paiements sans espèces. Certains gouvernements incitent les entreprises à accepter les paiements numériques en leur offrant des subventions ou des remboursements d'impôt pour mettre à niveau leurs systèmes de paiement.

Toutefois, les décideurs sont confrontés à des défis dans la transition vers les paiements numériques. Ils doivent veiller à ce que le passage vers une économie sans espèces n'exclue pas certains groupes, en particulier ceux qui n'ont pas accès à la technologie ou aux services bancaires. Les décideurs doivent également tenir compte des préoccupations de sécurité et de confidentialité en matière de protection des données et de fraude numérique.

Les gouvernements s'efforcent de promouvoir des politiques sans espèces tout en agissant en tant que gardiens de systèmes financiers équitables et accessibles pour tous les citoyens. Cela nécessite une discussion continue et un examen attentif des facteurs socio-économiques.

Aux États-Unis

Le gouvernement américain a adopté une approche multidimensionnelle pour réglementer et encourager l'utilisation d'actifs numériques. Le décret présidentiel sur le développement responsable des actifs numériques du président Joe Biden est une initiative globale couvrant la protection des consommateurs, la stabilité financière et l'innovation dans le secteur financier. Il se penche sur des stratégies en matière de recherche et de développement, le partage de données sur les plaintes des consommateurs, et le soutien aux entreprises innovantes afin d'accroître leur présence sur le marché mondial. Il traite également d'une éventuelle monnaie numérique de banque centrale (MNBC) américaine et de la manière dont une telle monnaie pourrait améliorer les systèmes de paiement tout en promouvant l'inclusion financière.

Afin de protéger les consommateurs et de garantir une concurrence équitable, l'administration Biden a ordonné aux régulateurs de mener des enquêtes et de prendre des mesures coercitives contre les activités illégales dans le domaine des actifs numériques. Elle a également délégué au Consumer Financial Protection Bureau et à la Federal Trade Commission la responsabilité de surveiller l'industrie et d'agir contre les pratiques déloyales. Le gouvernement a également chargé la Financial Literacy Education Commission de sensibiliser le public afin de l'informer des risques associés aux actifs numériques.

Sous l'administration Biden, le gouvernement fédéral s'est concentré sur l'amélioration de l'accès aux services financiers, préconisant des systèmes de paiement instantané tels que FedNow et créant un cadre pour réglementer les prestataires de services de paiement non bancaires. Il a également œuvré à améliorer l'efficacité des paiements internationaux et à faire en sorte que les actifs numériques servent tous les Américains de manière équitable.

Puisque la stabilité financière est une préoccupation majeure en matière de monnaies numériques, le Department of the Treasury a collaboré avec les institutions financières pour repérer et atténuer les cybervulnérabilités. À l'échelle internationale, les États-Unis ont usé de leur influence au sein des organisations mondiales pour promouvoir des cadres reflétant les normes américaines fondamentales et pour aider d'autres pays à développer des infrastructures d'actifs numériques qui respectent la confidentialité des données et la stabilité financière.

Pour lutter contre les activités financières illicites, l'administration américaine a envisagé de renforcer les lois contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme à travers le secteur des actifs numériques, notamment en augmentant les peines pour les transferts d'argent non autorisés.

Ces initiatives témoignent d'un effort concerté visant à promouvoir l'innovation et la croissance économique tout en protégeant les consommateurs et en maintenant la stabilité financière. Le gouvernement des États-Unis reconnaît à la fois le potentiel transformateur des actifs numériques et l'importance d'une surveillance attentive pour éviter leur utilisation abusive.

Répercussions d'un monde sans espèces sur les consommateurs et les entreprises

Un monde sans espèces transformerait en profondeur les habitudes des consommateurs et les opérations des entreprises. Les acheteurs auraient recours exclusivement à des transactions numériques, ce qui affecterait leurs budgets, leurs dépenses et le suivi de leurs finances. Les entreprises auraient à mettre à jour leurs systèmes de paiement, à former leur personnel et, éventuellement, à modifier leurs prix pour tenir compte des frais de transaction électronique.

Certains segments de la société seraient confrontés à des défis. Les adeptes de technologie s'adapteraient probablement facilement, mais les personnes plus âgées et celles n'ayant pas accès aux services bancaires pourraient pâtir à moins de recevoir des formations et un soutien ciblés. La transition vers une société sans espèces nécessite la mise en place d'infrastructures adaptées à tous afin que ses avantages, tels que la vitesse et la commodité accrues des transactions, n'excluent aucun groupe.

Avantages d'une société sans espèces pour les entreprises

Les entreprises peuvent bénéficier d'un plus grand volume de transactions effectuées par voie électronique plutôt qu'avec de l'argent liquide. Voici quelques-uns des principaux avantages :

• Coûts moindres et plus grande efficacité
  La manipulation d'espèces peut s'avérer coûteuse pour les entreprises. Les espèces doivent être entreposées, transportées et gérées. En revanche, les transactions sans espèces sont généralement plus efficaces et réduisent ces coûts opérationnels. De plus, les transactions électroniques peuvent simplifier le processus de paiement, ce qui se traduit par un service plus rapide.

• Amélioration de l'expérience client
  De nombreux clients apprécient la commodité des paiements sans espèces. Cela peut améliorer l'expérience globale du client, ce qui augmente la probabilité qu'il revienne ou recommande l'entreprise à d'autres personnes.

• Augmentation des ventes et du chiffre d'affaires
  Des études montrent que les transactions sans espèces encouragent souvent des dépenses plus élevées. Cela s'explique en partie par le fait que les gens sont moins conscients de ce qu'ils dépensent lorsqu'ils ne remettent pas physiquement de l'argent, et aussi parce que leurs dépenses ne sont pas limitées par la quantité d'argent qu'ils ont sous la main.

• Amélioration du suivi et de l'analyse des finances
  Les transactions sans espèces génèrent une trace numérique pouvant aider les entreprises à suivre les ventes et le comportement des clients plus précisément. Ces données peuvent éclairer les décisions en matière de stocks, de marketing et de stratégie d'entreprise globale.

• Réduction des risques de vol et de perte
  Le transport et l'entreposage d'argent liquide présentent des risques de sécurité. Les transactions sans espèces éliminent le risque de vol d'argent physique, ce qui peut également réduire les coûts d'assurance.

• Portée mondiale et inclusivité
  Les paiements sans espèces sont pratiques pour les consommateurs qui n'ont pas facilement accès à un guichet automatique ou qui préfèrent ne pas avoir d'argent liquide sur eux. Ils permettent également aux entreprises d'accepter facilement les paiements de clients partout dans le monde, ce qui ouvre la porte à des occasions de vente internationale.

• Innovation et avantage concurrentiel
  L'adoption de technologies de paiement sans espèces peut donner à une entreprise une image moderne et innovante, ce qui peut constituer un avantage concurrentiel important, en particulier auprès des consommateurs férus de technologie.

• Réduction de l'impact sur l'environnement
  L'absence d'argent liquide peut également avoir un impact positif sur l'environnement, car cela réduit le besoin d'imprimer et de transporter de l'argent physique.

Outre ces avantages, les entreprises qui passent à un système sans espèces devront aussi relever des défis. Il s'agit notamment de garantir la sécurité et la confidentialité des transactions, de résoudre les problèmes lorsque les clients n'ont pas accès aux paiements numériques ou ne sont pas à l'aise avec ceux-ci, et de payer les frais de transaction. Malgré ces défis, la transition vers les transactions sans espèces se poursuit, offrant aux entreprises des occasions d'innover et d'améliorer leurs opérations.

Avantages de l'argent liquide, et ce que l'avenir nous réserve

L'argent liquide fait toujours partie intégrante des systèmes économiques mondiaux et répond à des besoins spécifiques et persistants. Voici quelques avantages de l'argent liquide qui contribueront à sa pertinence à l'avenir :

• Accessibilité et inclusivité
  L'argent comptant est un moyen de paiement accessible à tous les segments de la population, y compris les personnes qui n'ont pas de compte bancaire. L'argent liquide aide les personnes sans compte bancaire à participer à l'économie au quotidien. Et comme l'argent liquide ne repose pas sur une infrastructure numérique, il est plus résilient que les monnaies numériques dans les secteurs où l'accès à Internet n'est pas fiable ou est inexistant.

• Fiabilité en cas d'urgence
  Lors de pannes de courant ou de catastrophes naturelles, les systèmes de paiement électronique peuvent tomber en panne, mais l'argent liquide reste fiable. C'est pourquoi de nombreux guides de préparation aux situations d'urgence conseillent de garder une certaine somme d'argent à portée de main.

• Anonymat et confidentialité
  Les transactions en espèces offrent un niveau de confidentialité que les transactions électroniques ne peuvent pas égaler. Pour les personnes qui craignent que leurs données soient suivies, l'argent liquide offre un moyen d'acheter des biens et des services sans laisser de trace numérique. Cet anonymat protège la vie privée des consommateurs et les met à l'abri d'une éventuelle utilisation abusive de leurs données personnelles.

• Soutien des économies informelles
  Les économies informelles représentent une part importante de l'activité économique globale de nombreux pays, et elles fonctionnent souvent principalement en espèces. Ces transactions ne sont généralement pas enregistrées par le gouvernement et sont exonérées d'impôt. Par exemple, les vendeurs ambulants et les prestataires de services locaux comptent beaucoup sur l'argent liquide, car celui-ci permet un paiement immédiat sans nécessiter de systèmes de paiement sophistiqués.

L'avenir des paiements passera probablement par le maintien de l'argent liquide en tant qu'option de paiement, mais aussi par le développement et l'amélioration des solutions de paiement numérique. Les individus pourront choisir une méthode de transaction en fonction de leur situation personnelle et de leurs préférences. Afin de mettre en place un système financier inclusif qui répond aux besoins de tous les participants, les entreprises, les décideurs et les institutions financières doivent fournir des systèmes de paiement numérique robustes ainsi qu'une infrastructure fiable pour les paiements en espèces.