Las comisiones comerciales son importes que las empresas deben pagar cuando aceptan métodos de pago electrónicos, como tarjetas de crédito o débito. Estas comisiones surgen de la combinación de diferentes costos y suelen suponer un porcentaje del importe de la transacción. En ocasiones, se aplica además una comisión fija. Aunque las comisiones comerciales son solo una pequeña parte del precio total de la transacción, aumentan el gasto. Según Nilson Report, las empresas de EE. UU. pagaron un total de 160 700 millones de dólares en comisiones por el procesamiento de cerca de 10.6 billones de dólares en pagos en 2022.

A continuación, abordaremos los elementos clave de las comisiones comerciales, como los tipos de comisiones que suelen aplicarse a las empresas, los métodos que se pueden poner en práctica para reducir el impacto financiero general de las comisiones comerciales en tus resultados y los factores que se deben tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor de procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de comisiones comerciales
  
• Por qué es tan importante que las empresas entiendan las comisiones comerciales
  
• Métodos para minimizar las comisiones comerciales y los costos
  
• Cómo elegir un proveedor de procesamiento de pagos
  
• Comisiones comerciales de Stripe
  

Tipos de comisiones comerciales

Las comisiones comerciales engloban diferentes cargos a los que las empresas deben enfrentarse cuando procesan pagos electrónicos, por ejemplo, en las transacciones con tarjeta de crédito o débito. Los principales tipos de comisiones comerciales son los siguientes:

• Tasas de intercambio: Son comisiones que cobra el banco emisor de la tarjeta de crédito o débito del cliente. El importe corresponde a un porcentaje del valor de la transacción y puede incluir una comisión fija. Las tasas de intercambio varían en función de factores como el tipo de tarjeta utilizada, el nivel de riesgo de la transacción y si la transacción se realiza en persona o en línea.

• Comisiones de evaluación: Estas tasas que cobran las redes de tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa, Mastercard, American Express, etc.), suelen consistir en un porcentaje fijo del importe de la transacción. El banco de la empresa paga las tasas de evaluación a la red de tarjetas.

• Comisiones del procesador de pagos: Son comisiones que cobra la empresa del procesador de pagos que gestiona el procesamiento de la transacción en nombre de la empresa. Pueden estructurarse de diferentes formas, por ejemplo, como un porcentaje de cada transacción, una comisión fija por transacción, comisiones mensuales o una combinación de estos.

• Comisiones por extractos mensuales: Algunos procesadores de pagos cobran una comisión por aportar un extracto mensual de las transacciones.

• Comisiones de la pasarela de pagos: Las empresas suelen utilizar una pasarela de pagos para las transacciones en línea, y este servicio puede conllevar sus propias comisiones. Puede tratarse de una comisión por transacción, una comisión mensual o una combinación de ambas.

• Comisión mensual mínima: Algunos procesadores cobran una comisión mensual mínima, es decir, el importe más bajo que una empresa debe pagar al mes en concepto de comisiones de procesamiento. Si el total de comisiones por las transacciones no llega a este importe, la empresa debe pagar la diferencia.

• Comisiones por configuración y equipos: Se cobran por configurar una cuenta de comerciante o por la compra o adquisición del hardware necesario (como los sistemas POS o los lectores de tarjetas).

• Comisiones por contracargos: Cuando un cliente disputa una transacción, puede que la empresa tenga que devolver los fondos, lo que se conoce como contracargo. Cuando se produce un contracargo, a menudo se cobra una comisión a la empresa. Esta comisión cubre los costos administrativos relacionados con la gestión de la disputa.

• Comisiones por rescisión anticipada: Algunos contratos de servicio de comerciante tienen un período de vigencia, por lo que si se rescinden de forma anticipada, se pueden aplicar comisiones.

• Comisiones adicionales: Puede tratarse de comisiones por servicios adicionales como los extractos en papel, comisiones por el procesamiento de lotes o comisiones por el incumplimiento de las normas de seguridad.

Por qué es tan importante que las empresas entiendan las comisiones comerciales

Las comisiones comerciales afectan de forma directa a la rentabilidad de la empresa. El costo que se genera cada vez que se pasa una tarjeta de crédito o débito puede recortar los resultados de la empresa si no se gestionan adecuadamente estos aspectos.

Los motivos por los que es tan importante entender las comisiones comerciales son los siguientes:

• Afectan al precio: Las comisiones comerciales son un gasto empresarial, igual que el alquiler o los salarios de los empleados. Para cubrir estos costos, las empresas deben absorberlos en los márgenes de beneficios o traspasarlos a los clientes mediante una subida de precios. Si sabes cómo funcionan las comisiones comerciales, puedes tomar decisiones fundamentadas en cuanto a las estrategias de precios y evitar perder dinero de las transacciones.

• Pueden variar de forma significativa: Cada tipo de tarjeta, importe de transacciones y sector está sujeto a tasas de intercambio diferentes. Por ejemplo, las tarjetas de débito suelen tener tasas de intercambio más bajas que las tarjetas de crédito, del mismo modo que las transacciones en línea suelen tener comisiones más altas que las compras físicas. Conocer estas variaciones te permite elegir los métodos de pago y las opciones de procesamiento más rentables para tu empresa.

• Pueden ser negociables: Aunque algunas comisiones, como las tasas de intercambio, las fijan las redes de tarjetas, otras, como las comisiones de la cuenta de comerciante, se pueden negociar con el procesador de pagos. Conocer los diferentes tipos de comisiones y cómo se calculan puede darte opciones para negociar mejores tarifas.

• Pueden ayudarte a detectar el fraude: Algunas comisiones comerciales, como las comisiones por contracargo, se aplican cuando un cliente disputa una transacción. Informarte sobre las comisiones asociadas a los contracargos puede prepararte para lidiar con los posibles fraudes y evitar que recorten tus resultados.

Métodos para minimizar las comisiones comerciales y los costos

Aunque las comisiones comerciales son una parte inevitable del procesamiento de pagos para las empresas actuales, una estrategia adecuada puede reducir los costos y minimizar los problemas. Las siguientes son algunas de las principales formas en las que puedes lograr esto:

• Elige un procesador de pagos adecuado: Para seleccionar un procesador de pagos adecuado, es necesario evaluar sus estructuras de comisiones en función de los patrones de transacciones de tu empresa. Los procesadores aplican diferentes condiciones según el tamaño y el volumen de las transacciones, y es posible que algunos ofrezcan ventajas específicas para tu sector.

• Negocia tarifas más bajas: Las empresas con volúmenes elevados de transacciones o con un historial de ventas consolidado tienen posibilidades para negociar una reducción de tarifas con los procesadores de pagos.

• Fomenta los pagos con tarjeta de débito: Las transacciones con tarjeta de débito suelen conllevar comisiones más bajas que las tarjetas de crédito. Si alientas a los clientes a utilizar tarjetas de débito, por ejemplo, mediante incentivos o descuentos, podrás reducir los costos generales de las transacciones.

• Utilizar el servicio de verificación de direcciones (AVS): El AVS contribuye a reducir el riesgo de fraude en las transacciones en línea, lo que puede hacer que se rebajen las comisiones por transacción y se reduzcan los contracargos.

• Establece un importe mínimo para las transacciones con tarjeta: Si aplicas un requisito de compra mínima para los pagos con tarjeta, podrás compensar las comisiones por transacciones y, por otro lado, conseguirás que las transacciones de menor tamaño sean más rentables y los márgenes de beneficio estén protegidos.

• Procesa las transacciones por lotes: Procesar todas las transacciones con tarjeta de una sola vez, generalmente al finalizar el día, puede resultar más rentable que procesar cada una de ellas en el momento en que se produce.

• Elige hardware y software estandarizados: El uso de soluciones estándar y ampliamente aceptadas para el procesamiento de pagos puede resultar más económico para las empresas. Además, con este tipo de soluciones, las empresas también cuentan con un acceso más sencillo a servicios de soporte y mantenimiento.

• Evita los contracargos: Las empresas pueden reducir los contracargos mediante políticas explícitas, un servicio de atención al cliente excepcional y medidas integrales para la prevención del fraude. Los contracargos conllevan comisiones adicionales y pueden hacer que aumenten los costos de procesamiento de la empresa.

• Revisa regularmente los extractos de tu cuenta de comerciante: Revisar los extractos de la cuenta puede ayudarte a identificar y abordar comisiones inesperadas, errores de facturación o cambios en las estructuras de comisiones.

• Asegúrate de cumplir la normativa PCI: Cumplir en todo momento el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Pagos con Tarjeta (PCI DSS) permite evitar comisiones por incumplimiento y te protege frente a las costosas filtraciones de datos y las multas asociadas.

• Utiliza los períodos de procesamiento de menor demanda: Algunos procesadores de pago aplican comisiones más bajas a las transacciones procesadas durante los períodos de menor demanda, lo cual supone una oportunidad para ahorrar costos en el procesamiento por lotes.

• Aprovecha la tecnología para ganar eficiencia: Los sistemas de punto de venta (POS) y las tecnologías de pago pueden acelerar el procesamiento de las transacciones, reducir los errores y proporcionar información útil sobre ventas y clientes.

• Considera la posibilidad de utilizar métodos de pago alternativos: Las opciones de pago alternativas, como las transferencias bancarias o las carteras digitales, pueden atraer a una base de clientes más amplia y conllevar comisiones de procesamiento más bajas en comparación con las transacciones tradicionales con tarjeta de crédito.

Cómo elegir un proveedor de procesamiento de pagos

Elegir un proveedor de procesamiento de pagos adecuado es un paso importante para toda empresa que acepte pagos en línea o en persona. Puede afectar a aspectos tan distintos como la experiencia del cliente y los resultados de la empresa. Así funciona el proceso de selección:

Define tus necesidades

• Volumen de transacciones: ¿Cuántas transacciones esperas procesar al mes? Un volumen alto puede requerir gestores de cuentas personalizados o diferentes modelos de precios.

• Tipo de empresa: ¿Tu empresa opera solo en línea, en tiendas físicas o se trata de una empresa híbrida? Cada categoría puede requerir funciones específicas diferentes.

• Métodos de pago: ¿Qué métodos de pago prefieren tus clientes? ¿Tarjeta de crédito, tarjeta de débito, cartera digital, transferencia ACH? Prioriza a los proveedores que den respuesta a tus necesidades.

• Integración: ¿Tu software o sistema POS actual cuenta con integraciones compatibles con el proveedor? Una integración fluida permite ahorrar tiempo y recursos.

• Aspectos específicos del sector: Determina si tu sector tiene necesidades especiales. Algunos proveedores ofrecen servicios para sectores específicos, como el comercio electrónico, la atención médica o las suscripciones.

• Tasas de contracargos: Algunos sectores presentan un mayor riesgo de sufrir contracargos. Ten en cuenta las herramientas de prevención de contracargos que ofrece el proveedor y las comisiones que aplica en relación con las disputas.

• Expansión internacional: Si tienes planes de expandirte internacionalmente, asegúrate de que el proveedor acepte las monedas necesarias y cumpla las normativas regionales.

• Facturación recurrente: Si ofreces suscripciones, elige un proveedor con funciones de facturación recurrente y de elaboración de informes.

Investiga sobre los posibles proveedores

• Opciones populares: investiga sobre los líderes del sector para conocer bien las opciones.

• Opciones más pequeñas: los proveedores de menor tamaño pueden ofrecer funciones especializadas o dirigirse a sectores específicos.

• Reseñas y funciones: consulta sitios web de reseñas independientes y compara las funciones que ofrecen los proveedores incluidos en ellas.

• Funciones específicas: más allá de las funciones básicas, compara las funciones específicas, como los pagos móviles, la facturación, los terminales virtuales y los análisis de datos.

• Experiencia del usuario: busca reseñas de usuarios y prueba las versiones de demostración para valorar la facilidad de uso y la interfaz de la plataforma del proveedor.

• Certificados de seguridad: comprueba si el proveedor cuenta con certificados reconocidos en el sector, como el cumplimiento de la normativa PCI DSS de nivel 1 para el tratamiento seguro de los datos.

• Integraciones y plugins: comprueba la compatibilidad con tu software actual y los plugins que necesites para obtener funciones adicionales.

Ten en cuenta estos factores clave

• Comisiones y precios: Compara las comisiones por transacciones, las comisiones mensuales, los costos por cumplimiento de la normativa PCI y los posibles cargos ocultos. Prioriza la transparencia y los modelos de precios flexibles.

• Seguridad: Evalúa las medidas de seguridad del proveedor, como el cumplimiento de la normativa PCI, las herramientas de prevención del fraude y los protocolos de cifrado de datos.

• Atención al cliente: Comprueba la disponibilidad, la calidad y los tiempos de respuesta de los canales de atención al cliente.

• Escalabilidad: ¿El proveedor podrá adaptarse a tus futuras necesidades de crecimiento? Ten en cuenta los límites de transacciones, las opciones de gestión de la cuenta y la capacidad de expansión internacional.

Reduce las opciones y compara las cotizaciones

• Reduce la lista de opciones: selecciona los dos o tres proveedores que mejor se adapten a tus necesidades.

• Obtén una cotización: solicita cotizaciones detalladas en las que se desglosen todas las comisiones y los posibles cargos.

• Actúa con diligencia: aclara las dudas o preguntas que tengas sobre los servicios.

• Negocia las tarifas: prepárate para negociar las comisiones, especialmente para los compromisos por volúmenes altos o a largo plazo.

• Prueba el servicio de atención al cliente: ponte en contacto con el servicio de atención al cliente y haz preguntas para valorar sus conocimientos y su capacidad de respuesta.

• Prueba gratuitas y demostraciones: utiliza los períodos de prueba y las demostración disponibles para probar las funciones de la plataforma y su compatibilidad con tu flujo de trabajo.

Toma una decisión

• Establece tus prioridades: prioriza tus necesidades más importantes, como la seguridad, las funciones o el costo, para tomar la decisión final.

• Lee los contratos detenidamente: presta mucha atención a las cláusulas de rescisión, las comisiones ocultas y los procedimientos para la resolución de disputas.

• Toma una decisión: elige al proveedor que ofrezca la mejor combinación de funciones, seguridad, precio y atención al cliente.

Comisiones comerciales de Stripe

Stripe utiliza un modelo de pago por consumo sin comisiones por configuración ni cargos mensuales. Esto significa que las empresas solo pagan por las transacciones que procesan. Las comisiones de Stripe se cobran por cada transacción según distintas tarifas establecidas que se basan en factores como la ubicación y el método de pago (p. ej., tarjeta de crédito, tarjeta de débito, transferencia bancaria o un método de «compra ahora, paga después»). Aquí puedes encontrar un resumen de las comisiones principales de Stripe.

Otras comisiones

• Contracargos: Stripe suele cobrar una tarifa fija por disputa que varía en función de la ubicación.

• Conversión de monedas: Stripe cobra una comisión por la conversión de monedas, cuya tarifa varía en función de la ubicación.

• Prevención del fraude con Radar: Las herramientas de detección del fraude de Stripe están incorporadas en el sistema, por lo que las comisiones correspondientes no se aplican en el caso de cuentas con tarifas estándar. No obstante, algunos planes para empresas pueden requerir una seguridad más avanzada, lo cual conlleva comisiones adicionales.

• Cumplimiento de la normativa PCI: Las empresas son responsables de garantizar el cumplimiento de la normativa PCI, lo cual puede implicar costos adicionales.

Estos son algunos factores que pueden afectar a las comisiones de Stripe

• El tipo de empresa: algunos sectores tienen tasas de intercambio más altas (que cobran las redes de tarjetas) que Stripe deriva a la empresa.

• El volumen de transacciones: las empresas con volúmenes elevados pueden optar por negociar las tarifas.

• El tipo de tarjetas que utilizan tus clientes: las tarjetas prémium pueden conllevar tasas de intercambio más elevadas.

Obtén más información sobre la estructura de precios de Stripe.