การชําระเงินคือระยะสรุปธุรกรรมและโอนเงินจากบัญชีของผู้ซื้อไปยังบัญชีของผู้ขาย สำหรับธุรกิจ นี่คือเวลาที่เงินจากการขายหรือการให้บริการจะพร้อมใช้งานในบัญชีธนาคารของพวกเขา การชำระเงินถือเป็นส่วนสำคัญของการชำระเงินแบบดิจิทัลทั่วโลก ซึ่งคาดว่าจะสูงถึง 11.5 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024

เมื่อลูกค้าซื้อสินค้า ธุรกรรมจะผ่านขั้นตอนต่างๆ รวมถึงการอนุมัติ และการแบ่งชุด ก่อนจะถึงการชำระเงิน การชําระเงินหมายถึงการทําธุรกรรมทางการเงินเสร็จสมบูรณ์และช่วยให้ธุรกิจต่างๆ เข้าถึงเงินทุนได้ ความรวดเร็วและประสิทธิภาพของกระบวนการชําระเงินอาจส่งผลกระทบต่อความพร้อมให้บริการของธุรกิจและการจัดการทางการเงิน

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าธุรกิจใดบ้างที่ควรทราบเกี่ยวกับวิธีการชําระเงิน รวมถึงระยะเวลาในการชําระเงิน และแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการชําระเงิน

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• กระบวนการชําระเงิน
  
• ใครเกี่ยวข้องกับระบบการชําระเงินบ้าง
  
• กำหนดเวลาและรอบการชําระเงิน
  
• ระบบความปลอดภัยและการป้องกันการฉ้อโกงระหว่างการชําระเงิน
  
• ข้อควรพิจารณาด้านกฎหมายและการปฏิบัติตามข้อกําหนดเกี่ยวกับการชําระเงิน
  
• แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสําหรับการชําระเงินสําหรับธุรกิจ
  

กระบวนการชําระเงิน

• การอนุมัติวงเงิน: หลังจากลูกค้าเริ่มต้นการชําระเงิน ระบบบันทึกการขาย (POS) จะส่งคําขออนุมัติวงเงินพร้อมรายละเอียดธุรกรรมไปให้ธนาคารที่รับบัตร ธนาคารที่รับบัตรจะส่งคําขอนี้ไปให้สมาคมบัตร (เช่น Visa, Mastercard) ซึ่งจะส่งคําขอไปยังธนาคารที่ออกบัตร

• การยืนยัน: ธนาคารที่ออกบัตรจะยืนยันความถูกต้องของธุรกรรม (ยืนยันรายละเอียดความปลอดภัย เช่น วันหมดอายุของบัตรและค่าการยืนยันบัตร หรือ CVV) การตรวจสอบเงินทุนหรือวงเงินที่เพียงพอ จากนั้นประเมินพารามิเตอร์ความเสี่ยงก่อนที่จะอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรม จากนั้นธนาคารที่ออกบัตรจะตอบกลับหาธุรกิจ

• อนุมัติ/ปฏิเสธ: ธนาคารที่ออกบัตรอาจอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรมตามขั้นตอนการยืนยัน หากได้รับอนุมัติ ธนาคารจะกันวงเงินธุรกรรมในบัญชีของเจ้าของบัตรไว้ ซึ่งเป็นการลดยอดคงเหลือหรือเครดิตที่ใช้ได้ จํานวนเงินที่กันไว้นี้จะถูกกำหนดไว้สำหรับธุรกรรมที่จะเกิดขึ้น หากถูกปฏิเสธ ธุรกิจจะได้รับเหตุผลจากธนาคารที่ออกบัตร

• หักยอด: ธุรกิจอาจไม่หักยอดธุรกรรมดังกล่าวทันทีหลังจากอนุมัติวงเงิน กรณีนี้เป็นเรื่องปกติในสถานการณ์ที่ยอดซื้อขั้นสุดท้ายอาจแตกต่างกันไป (เช่น ที่ปั๊มน้ำมัน) หรือเมื่อมีการส่งมอบสินค้าหรือบริการในภายหลัง (เช่น ในการชอปปิงออนไลน์) เมื่อธุรกิจพร้อมที่จะสรุปยอดธุรกรรม ก็จะเริ่มกระบวนการหักยอด การดําเนินการนี้อาจเกิดขึ้นเมื่อสิ้นสุดวันทําการหรือหลังจากให้บริการแล้ว ส่งคําขอหักยอดไปยังผู้ประมวลผลการชําระเงินหรือธนาคารที่รับบัตร โดยแจ้งให้หน่วยงานดังกล่าวดําเนินการธุรกรรมให้เสร็จสิ้นตามจํานวนที่อนุมัติ

• การแบ่งชุด: การแบ่งชุดคือเมื่อธุรกิจส่งธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติทั้งหมดจากวันนั้น โดยจัดกลุ่มเป็นชุดข้อมูลไปยังผู้ประมวลผลการชำระเงิน ในตอนท้ายวัน นี่เป็นสารตั้งต้นของการชําระเงิน

• บริการหักบัญชีและธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: ธนาคารที่รับบัตรจะส่งต่อธุรกรรมแบบเป็นกลุ่มไปยังเครือข่ายบัตร เครือข่ายบัตรจะส่งธุรกรรมเหล่านี้ไปยังธนาคารที่ออกบัตรที่เกี่ยวข้อง และคํานวณค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร (ค่าธรรมเนียมที่ชําระระหว่างธนาคารสําหรับการยอมรับธุรกรรมผ่านบัตร)

• การชําระเงิน: ธนาคารที่ออกบัตรจะโอนเงินในจำนวนที่ถูกต้องไปยังเครือข่ายบัตร เครือข่ายบัตรจะโอนเงินเหล่านี้ไปยังธนาคารที่รับบัตร

• การให้เงินทุน: บัญชีของธุรกิจจะได้รับเครดิตด้วยยอดสุทธิของยอดธุรกรรม (ยอดธุรกรรมทั้งหมดลบด้วยค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยน ค่าธรรมเนียมธนาคารในการรับเงิน และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง) ขณะที่การชำระเงินหมายถึงการโอนเงินระหว่างธนาคาร แต่การให้เงินทุนคือเมื่อเงินพร้อมใช้งานในบัญชีของธุรกิจ

• การกระทบยอด: ธุรกิจจะกระทบยอดบัญชีของตนโดยการจับคู่จํานวนเงินของธุรกรรมที่บันทึกไว้กับจํานวนเงินที่ชําระและจัดสรรแล้ว กระบวนการนี้จะระบุข้อมูลคลาดเคลื่อนและช่วยแก้ไขปัญหาเกี่ยวกับการประมวลผลธุรกรรม

ใครเกี่ยวข้องกับระบบการชําระเงินบ้าง

การชําระเงินเกี่ยวข้องกับนิติบุคคลหลายรายที่มีหน้าที่รับผิดชอบและหน้าที่เฉพาะเจาะจง ฝ่ายเหล่านี้ทํางานร่วมกันเพื่อสร้างระบบการชําระเงินที่ปลอดภัยและน่าเชื่อถือ ซึ่งประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิตหลายล้านรายการในแต่ละชั่วโมง

• ธุรกิจ: คือนิติบุคคลที่ขายสินค้าหรือบริการ ธุรกิจต่างๆ รับชําระเงินจากลูกค้าโดยใช้บัญชีผู้ค้า ซึ่งเป็นบัญชีธนาคารประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ รับการชําระเงินผ่านบัตรเดบิตและเครดิตได้ บัญชีผู้ค้าจะเก็บเงินทุนไว้ก่อนที่จะโอนเงินไปยังบัญชีธนาคารหลักของธุรกิจ

• ลูกค้า (เจ้าของบัตร): นี่คือบุคคลทั่วไปหรือนิติบุคคลที่ซื้อสินค้าหรือบริการโดยใช้วิธีการชําระเงิน เช่น บัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต

• ธนาคารที่รับบัตร (ธนาคารของธุรกิจ): ธนาคารที่รับบัตรคือพาร์ทเนอร์ของธุรกิจในการประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิตและบัตรเดบิต โดยให้บริการเครื่องมือและบัญชีธนาคารที่จําเป็นสําหรับรับชําระเงินผ่านบัตร ธนาคารผู้รับบัตรจะส่งต่อธุรกรรมของธุรกิจไปยังธนาคารที่ออกบัตรที่เกี่ยวข้องเพื่อรับการชําระเงิน

• ธนาคารที่ออกบัตร (ธนาคารของลูกค้า): นี่คือธนาคารที่ออกบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของลูกค้า ธนาคารที่ออกบัตรมีหน้าที่รับผิดชอบในการชําระเงินให้แก่ธนาคารผู้รับบัตรในนามของลูกค้ารายดังกล่าว และเรียกเก็บเงินจากลูกค้าในภายหลัง

• ผู้ประมวลผลการชําระเงิน: ผู้ประมวลผลการชําระเงิน ซึ่งมักเป็นบริษัทบุคคลที่สาม คือนิติบุคคลที่จัดการขั้นตอนการทําธุรกรรมระหว่างธุรกิจ ธนาคารผู้รับบัตร และเครือข่ายบัตร โดยให้บริการด้านเทคโนโลยีและบริการที่จําเป็นสําหรับการประมวลผลธุรกรรม ซึ่งรวมถึงฟังก์ชันการอนุมัติวงเงิน การแบ่งชุด และการชําระเงิน

• เครือข่ายบัตร (เครือข่ายการชําระเงิน): เครือข่ายเหล่านี้อำนวยความสะดวกในการถ่ายโอนข้อมูลทางการเงินและเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างฝ่ายต่างๆ ตัวอย่างเช่น Visa, Mastercard, American Express และ Discover เครือข่ายบัตรจะกําหนดกฎและมาตรฐานสําหรับธุรกรรมผ่านบัตร พร้อมทั้งมอบโครงสร้างพื้นฐานสําหรับการประมวลผลบัตร

• เกตเวย์การชําระเงิน: เกตเวย์การชําระเงินจะประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตรเครดิตสําหรับธุรกิจ ซึ่งอํานวยความสะดวกในการโอนข้อมูลระหว่างพอร์ทัลการชําระเงิน (เช่น เว็บไซต์หรือโทรศัพท์มือถือ) กับผู้ประมวลผลการชําระเงินหรือธนาคารผู้รับบัตร

• ธนาคารกลาง: ธนาคารกลางทำหน้าที่ควบคุมและดูแลระบบการชำระเงินแห่งชาติ เพื่อให้มั่นใจถึงเสถียรภาพทางการเงินโดยรวมและความสมบูรณ์ของกระบวนการชำระเงิน ในบริบทที่กว้างขึ้นของระบบการชำระเงิน

• หน่วยงานกํากับดูแล: หน่วยงานเหล่านี้กำหนดกรอบทางกฎหมายและมาตรฐานสำหรับระบบการชำระเงิน ตรวจสอบการปฏิบัติตาม และรับรองการคุ้มครองผู้บริโภค ซึ่งอาจเป็นองค์กรระดับประเทศหรือระดับสากลก็ได้ โดยขึ้นอยู่กับขอบเขตของระบบการชําระเงิน

• สํานักหักบัญชี: ในระบบการชําระเงินบางประเภท โดยเฉพาะการโอนระหว่างธนาคาร สํานักหักบัญชีจะทําหน้าที่เป็นตัวกลางที่อํานวยความสะดวกให้กับการหักบัญชีและชำระเงิน ธุรกรรมหลักทรัพย์ หรือธุรกรรมอนุพันธ์ ตัวอย่างหนึ่งคือ เครือข่ายสํานักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH)

กำหนดเวลาและรอบการชําระเงิน

ระบบการชําระเงินดําเนินงานตามลําดับเวลาที่แตกต่างกัน ในลำดับเวลาทั่วไปของบัตรเครดิต ธุรกรรมจะได้รับการอนุมัติในทันที ธุรกรรมแบบแบ่งกลุ่มจะถูกส่งออกในตอนท้ายของแต่ละวันทำการ การหักยอดจะเสร็จสิ้นภายในข้ามคืน การชำระเงินจะเสร็จสิ้นภายในหนึ่งถึงสามวันทำการหลังจากธุรกรรม และการให้เงินทุนจะเสร็จสิ้นภายในสองถึงสามวันทำการหลังจากธุรกรรม

โปรดดูกระบวนการและลําดับเวลาของธุรกรรมประเภทอื่นๆ ด้านล่าง

ธุรกรรม ACH

• การเริ่มต้น: ผู้ริเริ่มส่งคำสั่งชำระเงินไปยังธนาคารของตน ซึ่งอาจเป็นเวลาใดก็ได้

• การแบ่งชุด: การชําระเงิน ACH ดําเนินการเป็นกลุ่มและดําเนินการโดยธนาคารตามเวลาที่กําหนด โดยจะประมวลผลการชําระเงินทุกๆ 4-6 ชั่วโมง ไม่ใช่วันละครั้งเหมือนธุรกรรมผ่านบัตร

• การหักบัญชี: ชุดธุรกรรมจะถูกส่งไปยังตัวดำเนินการ ACH ส่วนกลาง ซึ่งจะทำการเรียงลำดับและส่งคำสั่งไปยังธนาคารของผู้รับเงิน

• การชําระเงิน: การชําระเงินมักจะเกิดขึ้นในวันทําการถัดไปหลังจากส่งชุดธุรกรรมแล้ว

• การให้เงินทุน: ธนาคารของผู้รับเงินจะโอนเงินเข้าบัญชี โดยมักจะเกิดขึ้นในวันเดียวกันกับการชำระเงิน

การโอนเงินระหว่างธนาคาร

• การเริ่มต้น: ผู้ส่งเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคารกับธนาคารของตนเอง

• การส่งข้อมูล: ธนาคารผู้ส่งจะส่งรายละเอียดธุรกรรมผ่านเครือข่าย เช่น Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT)

• การชําระเงิน: โดยปกติแล้วการโอนเงินระหว่างธนาคารจะเสร็จสิ้นภายในไม่กี่ชั่วโมง ซึ่งทำให้เป็นหนึ่งในวิธีการโอนเงินระหว่างประเทศที่เร็วที่สุด

• การให้เงินทุน: ระบบจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับในวันเดียวกันหรือภายใน 24 ชั่วโมง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเวลาและเขตเวลาของธนาคาร

กระเป๋าเงินดิจิทัล (เช่น PayPal, Apple Pay)

• ธุรกรรม: ผู้ให้บริการกระเป๋าเงินดิจิทัลจะเริ่มต้นกระบวนการโอนเงินทันทีที่มีการชําระเงิน

• การประมวลผล: ผู้ให้บริการกระเป๋าเงินดังกล่าวอาจเก็บเงินไว้เป็นระยะเวลาสั้นๆ เพื่อตรวจสอบความปลอดภัยและวิเคราะห์การฉ้อโกง

• การชําระเงิน: โดยปกติการชําระเงินจะเกิดขึ้นภายใน 1-3 วันทําการ

• การให้เงินทุน: ธุรกิจจะเข้าถึงเงินทุนได้ภายใน 2-3 วันทําการหลังจากเริ่มธุรกรรม

เครือข่ายการชําระเงินทั่วโลก (เช่น SWIFT สําหรับการโอนเงินผ่านธนาคารระหว่างประเทศ)

• การเริ่มต้น: ธนาคารส่งคำสั่งการชำระเงินผ่านเครือข่าย SWIFT

• การประมวลผล: SWIFT ส่งข้อความไปยังธนาคารของผู้รับประโยชน์ ธนาคารอาจใช้ธนาคารกลางเพื่ออํานวยความสะดวกในการโอนเงิน

• การชําระเงิน: ระยะเวลาการชําระเงินอาจแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับเครือข่ายการชําระเงินและธนาคารที่เกี่ยวข้องตั้งแต่ 1-4 วันทําการ

• การให้เงินทุน: เงินจะถูกส่งไปยังผู้รับเมื่อธนาคารผู้รับดำเนินการชำระเงินแล้ว

การรักษาความปลอดภัยและการป้องกันการฉ้อโกงระหว่างการชำระเงิน

การรักษาความปลอดภัยและการป้องกันการฉ้อโกงเป็นความพยายามร่วมกัน เครือข่ายการชําระเงินอย่าง Visa และ Mastercard มีระบบตรวจจับการฉ้อโกงที่คาดเดาได้ยาก อีกทั้งยังแบ่งปันข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมที่น่าสงสัยกับธนาคารที่ออกบัตรและธนาคารผู้รับบัตร ธนาคารที่ออกบัตรจะตรวจสอบธุรกรรมเพื่อหาพฤติกรรมที่เป็นการฉ้อโกง และอาจติดต่อเจ้าของบัตรเพื่อขอยืนยันหากตรวจพบกิจกรรมที่น่าสงสัย ธนาคารผู้รับบัตรจะทํางานร่วมกับเครือข่ายการชําระเงินและธนาคารที่ออกบัตรเพื่อระบุและป้องกันธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง มาตรการรักษาความปลอดภัยและเครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงที่มักใช้เพื่อปกป้องกระบวนการชําระเงิน มีดังนี้

มาตรการรักษาความปลอดภัย

• การเข้ารหัส: ข้อมูลที่ละเอียดอ่อน เช่น หมายเลขบัตรเครดิตจะถูกเข้ารหัสระหว่างการส่ง ทําให้บุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาตอ่านข้อมูลดังกล่าวไม่ได้

• การตรวจสอบสิทธิ์: การตรวจสอบสิทธิ์จะยืนยันตัวตนของทั้งผู้ชําระเงินและผู้รับเงิน ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบสิทธิ์แบบหลายปัจจัย (MFA) หรือการยืนยันรหัสผ่านสําหรับธุรกรรมออนไลน์

• การแปลงเป็นโทเค็น: การแปลงเป็นโทเค็นจะแทนที่รายละเอียดของบัตรด้วยโทเค็นที่ไม่ซ้ำกันระหว่างทำธุรกรรม การทําเช่นนี้จะช่วยลดความเสี่ยงที่ข้อมูลบัญชีจะถูกบุกรุกได้ แม้ว่าจะมีการละเมิดก็ตาม

• การควบคุมการเข้าใช้งาน: การเข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อนนั้นจํากัดอยู่เฉพาะบุคลากรและระบบที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น

• ไฟร์วอลล์และการตรวจจับการบุกรุก: ระบบเหล่านี้จะระบุและป้องกันการเข้าถึงระบบการเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต

มาตรการป้องกันการฉ้อโกง

• การติดตามตรวจสอบธุรกรรม: ระบบจะวิเคราะห์รูปแบบธุรกรรมเพื่อหากิจกรรมที่น่าสงสัย เช่น การซื้อสินค้าจํานวนมากจากตําแหน่งที่ตั้งที่ผิดปกติ

• การตรวจสอบความเร็ว: มีการตรวจสอบความถี่และปริมาณธุรกรรมเพื่อระบุความพยายามที่อาจเกิดขึ้นเพื่อฉวยประโยชน์จากข้อมูลประจําตัวที่ขโมยมา

• บริการยืนยันที่อยู่ (AVS): ที่อยู่ในการเรียกเก็บเงินที่ผู้ชําระเงินระบุไว้ เทียบกับข้อมูลในระบบกับธนาคาร

• ค่าการยืนยันบัตร (CVV): ผู้ชําระเงินจะต้องยืนยันรหัสที่ไม่ซ้ำกันที่ด้านหลังของบัตรเพื่อยืนยันว่าตนเองมีบัตรใบจริงอยู่ระหว่างการทําธุรกรรมออนไลน์

• การให้คะแนนความเสี่ยง: ระบบจะให้คะแนนความเสี่ยงกับธุรกรรมแต่ละรายการตามปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติการซื้อและตําแหน่งที่ตั้ง ธุรกรรมที่มีคะแนนความเสี่ยงสูงอาจถูกรายงานให้ตรวจสอบเพิ่มเติม

ข้อควรพิจารณาด้านกฎหมายและการปฏิบัติตามข้อกําหนดเกี่ยวกับการชําระเงิน

กระบวนการชําระเงินอยู่ภายใต้ชุดกฎหมายและระเบียบข้อบังคับที่กํากับดูแลความปลอดภัยและการปฏิบัติตามมาตรฐานระดับประเทศและทั่วโลก ธุรกิจต้องปฏิบัติตามกฎหมายและข้อบังคับเหล่านี้ในแต่ละเขตอํานาจศาลที่ดําเนินธุรกิจ สําหรับการชําระเงินระหว่างประเทศ ธุรกิจจะต้องพิจารณาข้อกําหนดทางกฎหมายของเขตอํานาจศาลที่เกี่ยวข้องทั้งหมด รวมถึงการควบคุมสกุลเงิน ข้อกําหนดการรายงาน และข้อบังคับเกี่ยวกับธุรกรรมข้ามพรมแดน ธุรกิจทุกแห่งต้องจัดทำบันทึกธุรกรรมที่ถูกต้องและเตรียมพร้อมที่จะรายงานต่อหน่วยงานกํากับดูแลเมื่อจําเป็น

ข้อกำหนดการปฏิบัติตามเกี่ยวกับการชำระเงินได้แก่ มาตรฐานที่กำหนดโดยหน่วยงานทางการเงินและหน่วยงานกำกับดูแล เช่น Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) ในสหรัฐอเมริกา และ Financial Conduct Authority (FCA) ในสหราชอาณาจักร ด้านที่มีการควบคุมที่เกี่ยวข้องกับการชําระเงิน มีดังนี้

• การป้องกันการฟอกเงิน (AML): กฎระเบียบของ AML ป้องกันการเคลื่อนไหวของเงินทุนที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย บริษัทจะต้องปรับใช้โปรแกรม AML ที่มีประสิทธิภาพ รวมถึงกระบวนการรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) เพื่อยืนยันตัวตนของลูกค้าและตรวจสอบธุรกรรมเพื่อหากิจกรรมที่น่าสงสัย

• การต่อต้านการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย (CTF): ระเบียบข้อบังคับ CTF ป้องกันการใช้ระบบการเงินเพื่อสนับสนุนกิจกรรมก่อการร้าย บริษัทจะต้องปฏิบัติตามมาตรการ CTF เพื่อป้องกันการใช้ระบบการชําระเงินในทางที่ผิด

• การคุ้มครองข้อมูลและความเป็นส่วนตัว: ระเบียบข้อบังคับเกี่ยวกับการคุ้มครองข้อมูลจะปกป้องความเป็นส่วนตัวและความสมบูรณ์ของข้อมูลของลูกค้า บริษัทจะต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูล เช่น กฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล (GDPR) ในสหภาพยุโรป

• กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค: กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคปกป้องสิทธิ์ของผู้บริโภคในธุรกรรมทางการเงิน เงื่อนไขได้แก่ การเปิดเผยค่าธรรมเนียมอย่างโปร่งใส สิทธิในการโต้แย้งธุรกรรม และการคุ้มครองการชำระเงินที่ไม่ได้รับอนุญาต

• มาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสําหรับอุตสาหกรรมบัตรชําระเงิน (PCI DSS): PCI DSS ช่วยรับประกันความปลอดภัยในการทําธุรกรรมผ่านบัตรและป้องกันการละเมิดข้อมูล ธุรกิจทั้งหมดที่จัดการการชําระเงินด้วยบัตรจะต้องปฏิบัติตาม PCI DSS

• ภาระหน้าที่ตามสัญญา: การทําข้อตกลงกับผู้ประมวลผลการชําระเงิน ธนาคาร และพาร์ทเนอร์ทางการเงินอื่นๆ มักจะมาพร้อมกับหน้าที่ทางกฎหมายและการปฏิบัติตามข้อกําหนดของตัวเอง สัญญาเหล่านี้ต้องสอดคล้องกับข้อกําหนดทางกฎหมายที่กว้างขึ้น

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการชําระเงินสําหรับธุรกิจ

• การควบคุมการชําระเงิน: สร้างกรอบการทำงานที่มั่นคงสำหรับการกำกับดูแลการชำระเงิน แบ่งความรับผิดชอบเพื่อป้องกันไม่ให้การควบคุมมากเกินไปตกอยู่กับบุคคลใดบุคคลหนึ่ง และต้องแน่ใจว่าทุกขั้นตอนตั้งแต่การเริ่มต้นจนถึงการกระทบยอดได้รับการตรวจสอบซ้ำสองครั้ง

• มาตรการรักษาความปลอดภัย: ใช้แพลตฟอร์มการชําระเงินที่สูงกว่าเกณฑ์มาตรฐานของอุตสาหกรรม เช่น PCI DSS อัปเดตระบบของคุณให้เป็นปัจจุบันอยู่เสมอ ด้วยการอัปเดตล่าสุดและการเข้ารหัสที่เข้มวงดเพื่อปกป้องธุรกรรมทุกรายการ

• การกระทบยอด: ทำการกระทบยอดกิจกรรมการชำระเงินกับใบแจ้งยอดธนาคารและบันทึกทางการเงินของคุณให้เป็นนิสัย การกระทบยอดอย่างรวดเร็วจะช่วยให้ตรวจพบได้ตั้งแต่เนิ่นๆ หากมีข้อมูลไม่ตรงกัน ยกระดับการฉ้อโกง อีกทั้งยังช่วยให้ข้อมูลทางการเงินของคุณถูกต้องอยู่เสมอ

• การปฏิบัติตามข้อกําหนด: ตรวจสอบกฎเกณฑ์ระดับท้องถิ่นและระดับโลกที่ส่งผลต่อกิจกรรมการชำระเงินของคุณอย่างต่อเนื่อง ตรวจสอบว่าคุณทราบและปฏิบัติตามข้อบังคับเหล่านี้อย่างครบถ้วน ตั้งแต่การต่อต้านการฟอกเงินไปจนถึงการปกป้องข้อมูล

• รู้จักลูกค้าของคุณ: ใช้หลักปฏิบัติด้าน KYC เพื่อยืนยันตัวตนของลูกค้าและลดความเสี่ยงด้านการฉ้อโกง

• เงื่อนไขการชําระเงิน: บอกเงื่อนไขการชําระเงินของคุณอย่างชัดเจนในสัญญาทุกฉบับ รวมถึงลําดับเวลาการชําระเงินและบทลงโทษหากเกินกําหนด

• การโต้แย้งการชําระเงิน: พัฒนากระบวนการจัดการการดึงเงินคืนหรือการโต้แย้งการชําระเงินที่ช่วยให้คุณสามารถตอบกลับได้อย่างทันท่วงที รวมทั้งบันทึกโดยละเอียดเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นและวิธีแก้ไข

• การฝึกอบรมพนักงาน: ฝึกอบรมและอัปเดตทีมงานของคุณเกี่ยวกับข้อมูลล่าสุดด้านความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนดของการชำระเงินเป็นประจำเพื่อเอาชนะภัยคุกคามใหม่ๆ และติดตามการเปลี่ยนแปลงของกฎระเบียบ

• การคุ้มครองข้อมูล: ปฏิบัติตามกฎหมายคุ้มครองข้อมูลทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง และปกป้องข้อมูลของลูกค้าภายใต้ระเบียบการการเข้าถึงที่เข้มงวด

• การติดตามตรวจสอบธุรกรรม: ตรวจสอบธุรกรรมการชําระเงินเพื่อหาสิ่งผิดปกติ การตรวจสอบเป็นประจําจะช่วยให้คุณตรวจพบและแก้ไขปัญหาในกระบวนการชําระเงินได้

• การประเมินผู้ให้บริการ: หากคุณร่วมมือกับผู้ประมวลผลการชําระเงินบุคคลภายนอก โปรดตรวจสอบว่าผู้ประมวลผลการชําระเงินปฏิบัติตามมาตรฐานและข้อบังคับของอุตสาหกรรม

• แผนการสํารองข้อมูล: มีแผนสำรองไว้เพื่อให้กระบวนการชำระเงินของคุณยังคงทำงานได้แม้จะเจอกับเหตุขัดข้อง เช่น ข้อบกพร่องทางเทคนิค ข้อผิดพลาดที่เกิดจากการทำงานด้วยมือ หรือภัยธรรมชาติ