银行 API 是技术驱动的巨变的一部分，它正在重塑客户和企业与货币互动的方式。技术不仅改变了金融机构的业务方式（如网上银行），也彻底改变了能够为客户提供金融服务的机构类型。这种提供和获取金融服务的新方式在很大程度上要归功于 API 银行业务。Cornerstone Advisors 的一份报告发现，在 2019 年至 2021 年期间，65% 的银行和信用合作社至少与一家金融科技公司建立了合作关系，其中许多公司依靠银行 API 提供服务。

下面，我们将谈谈什么是 API 银行业务、它是如何运作、如何应用于嵌入式支付和银行即服务 (BaaS) 这两个关键领域，以及它能为这两个领域的企业带来的诸多好处。

目录

• 什么是 API 银行？
  
• API 银行如何运作？
  
• API 银行示例
  
• API 银行业务的优势
  

什么是 API 银行？

应用程序接口 (API) 是一种通信协议，本质上是一套规则和工具，使不同的软件组件能够相互通信和共享信息。这些协议定义了开发人员可以用来与软件组件（无论是操作系统、库还是不同的服务）进行通信的方法和数据结构。

在 API 银行业务中，开发人员使用 API 在金融机构内部创建更开放的架构。这样，银行核心服务与第三方开发人员（或其他银行）之间的互动就可以模块化和灵活化。这种设置将不同的银行功能（如支付、身份验证和数据共享）分离开来，使其可通过定义明确的 API 进行访问。

通过利用 API 银行业务，金融机构可以创建一个可与外部平台和应用程序直接通信的互操作系统，而不是一个拥有专有系统的封闭实体。这种设计有利于快速开发、测试和部署专门的金融服务。

API 银行如何运作？

银行可以摒弃单一架构，通过 API 银行业务采用适应性更强的方法 — 隔离、更新或扩展特定功能，而不影响整个系统。API 银行业务打破了历来决定金融服务可操作性的结构框架，使机构能够更加灵活地重新思考如何获取和提供服务。

下面我们来详细了解一下：

API 银行业务采用分层架构，每一层都有不同的功能，各层之间通过定义明确的 API 进行交互。银行提供的主要功能（账户管理、支付、数据分析等）通过 API 进行抽象和公开，供第三方使用。换句话说，它们被简化为足够容易供第三方使用，并且它们被开放以允许这种情况发生。

从核心服务层开始，每个银行功能（无论是支付、了解您的客户 (KYC) 验证还是交易历史记录）都封装到不同的模块中，每个模块都有自己的 API。这些 API 遵循特定协议，并使用 JSON 或 XML 等标准化数据格式，为第三方开发人员提供与银行服务交互的一致方式。

API 网关对来自外部服务的传入 API 调用进行身份验证和路由，充当保护核心服务的保护层。当第三方应用程序要启动支付或访问账户数据时，会向 API 网关发送请求。网关会识别传入的请求，执行任何必要的安全检查（如令牌验证或 OAuth 身份验证），并将请求路由到相应的服务模块。

这种模块化系统允许在金融服务领域实现更快、更有针对性的创新。开发人员可以访问特定的银行功能，而无需与整个系统交互或了解整个系统。例如，一家金融科技初创公司只需使用支付 API，就能建立专门的支付服务，而无需整合所有其他银行服务。

这种分层设置允许企业独立更新或更换每个部分，从而提供了灵活性并减轻了维护负担。企业还可以在 API 网关级别实施安全措施，以防止对核心银行系统的未经授权或恶意访问。通常，监视和分析层构建在这些 API 之上，它们跟踪 API 使用情况、延迟和其他性能指标。这些分析使企业能够发现趋势、预测瓶颈并保持最佳表现。

API 银行示例

嵌入式支付和银行即服务 (BaaS) 都体现了金融服务不断发展的本质，而 API 银行业务正是金融服务的基础。这些模式可以实现快速发展，提高可获得性，并根据客户的具体需求量身定制一系列金融产品。

嵌入式支付

嵌入式支付是将支付处理直接集成到第三方平台或应用程序中的结果。这种方法使客户无需离开应用程序即可完成交易，从而改善了客户体验。

• 支付网关和 API
  通常，来自支付处理器的 API 是嵌入式支付的关键。开发人员使用这些 API 在其应用程序和支付网络之间建立连接。API 处理不同类型的交易，包括信用卡支付，通过数字钱包和电汇支付。

• 实时处理
  嵌入式支付的与众不同之处在于其实时交易处理能力。客户发起付款的瞬间，API 调用就会被激活，以处理交易、验证客户凭证并更新账户余额 — 而这通常只发生在几毫秒之内。

• 使用案例
  电子商务平台是嵌入式支付的一个很好的例子。嵌入式支付使客户无需切换到另一个网站即可结账，最大限度地减少了步骤，加快了购买流程。在订阅服务中，嵌入式支付便于自动续订服务，无需客户干预。

银行即服务 (BaaS)

BaaS 是一个端到端流程，允许第三方通过 API 访问和使用核心银行功能。通常情况下，BaaS 提供商是银行，他们提供一套 API，使第三方平台能够推出自己的品牌金融产品。

• 功能
  在 BaaS 安排中，功能范围可以从简单的服务（如检查账户余额和交易历史记录）到更专业的服务（如信用评分、贷款发放和身份验证）。

• API 和第三方
  在 BaaS 中，可用的 API 包罗万象，允许第三方平台访问数据、启动交易和开发新的金融产品。金融机构、金融科技初创企业甚至非金融企业都可以使用这些 API 来构建各种应用程序，如个人理财经理或专门的借贷平台。

• 使用案例
  BaaS 的一个例子是零售企业希望为客户提供金融产品。BaaS 允许零售企业提供品牌信用卡或忠诚度计划等选择，而无需从头开始建立金融基础设施。对于提供专业投资平台的金融科技初创企业来说，BaaS 也是一个有用的例子。通过利用 BaaS 设置提供的 API，金融科技初创企业可以获得银行功能，从而开发自己的产品。

API 银行的优势

API 银行业务已成为现代金融技术不可分割的一部分。随着这一行业的不断发展，出现了几个关键的优势。以下是其中的一些优势。

• 快速开发和部署
  API 银行可实现更快的开发周期。通过 API 提供的预定义功能集，开发人员可以立即接入银行服务。这种快速的开发周期加快了新产品的上市时间，也有利于加快现有产品的更新速度。

• 灵活性和模块化
  API 为开发人员提供了选择个别功能并将其纳入不同应用程序的能力。金融机构和第三方开发商可以选择将哪些服务纳入金融产品。

• 强大的安全层
  API 银行架构通常包括强大的安全功能，如身份验证协议、数据加密和其他旨在防止未经授权访问的措施。这些安全功能通常内置于 API 层本身，可为银行和客户提供强大的保护。

• 可扩展性
  API 旨在处理不同程度的需求。无论有关企业是小型初创公司还是大型企业，API 都能适应不同的运营规模，而无需对整个系统进行改造。这种可扩展性对于成长型企业尤其有利。

• 更易于维护
  模块化 API 架构允许开发人员在不影响整个系统的情况下更新或替换单个组件。这种本地化更新能力使维护和改进服务变得更加容易，而不会影响客户体验。

• 互操作性
  API 银行业务使不同的系统和服务之间具有更好的互操作性。金融机构可以轻松地与第三方服务互动，反之亦然，从而提供更广泛的功能。互操作性从金融部门扩展到零售、医疗保健和其他行业。

• 实时分析和监控
  通常，API 带有内置的分析功能。这些功能允许企业跟踪交易、使用模式和系统性能。此类分析可以为业务战略和运营改进提供可操作的见解。

• 创收机会
  API 银行为创收开辟了新的途径。金融机构可以通过其 API 获利，使第三方开发人员能够为其客户提供增值服务。无论是通过按使用付费还是订阅模式，API 提供了额外的收入来源。

• 改善客户体验
  API 银行业务为客户提供了更顺畅、更便捷的互动。无论是更快的支付处理速度还是更直观的财务管理工具，这些优势都能提升整体客户体验。

这些重要优势有助于使 API 银行成为金融服务的变革力量。